Рефинансирование
Рефинансирование — оформление нового кредита для полного или частичного погашения одного или нескольких действующих кредитных обязательств. Заемщик получает новый договор и новый график платежей, а прежняя задолженность закрывается за счет средств нового займа.
Рефинансирование используют, чтобы изменить условия обслуживания долга. Например, можно объединить несколько кредитов в один, снизить ежемесячный платеж, изменить срок или получить более подходящие условия по ставке.
При этом рефинансирование не означает автоматического уменьшения расходов. Более низкий ежемесячный платеж может быть достигнут за счет увеличения срока, поэтому общая сумма выплат иногда становится выше.
Как работает рефинансирование
Допустим, у клиента есть два потребительских кредита в разных банках.
| Обязательство | Остаток долга | Ежемесячный платеж |
|---|---|---|
| Кредит 1 | 2 500 000 тенге | 100 000 тенге |
| Кредит 2 | 1 500 000 тенге | 70 000 тенге |
| Всего | 4 000 000 тенге | 170 000 тенге |
Клиент обращается в другой банк за рефинансированием. Новый банк рассматривает заявку и при одобрении предоставляет заем, предназначенный для погашения действующих обязательств.
После закрытия прежних кредитов у заемщика остается один новый договор. Например, ежемесячный платеж может составить 130 000 тенге вместо прежних 170 000 тенге.
Но сама разница в 40 000 тенге еще не доказывает выгоду. Если новый кредит выдан на значительно более длинный срок, итоговая сумма выплат может увеличиться.
Зачем рефинансировать кредиты
У заемщиков могут быть разные причины.
- снизить ежемесячную долговую нагрузку;
- объединить несколько кредитов в один;
- перенести обязательства в один банк;
- изменить срок погашения;
- получить более низкую ставку;
- сделать дату и график платежей удобнее;
- в отдельных банковских продуктах получить дополнительную сумму сверх рефинансируемого долга.
Например, вместо четырех платежей в разные дни месяца клиент получает один платеж по одному договору. Это упрощает контроль обязательств, хотя само по себе не уменьшает стоимость кредита.
Как понять, выгодно ли рефинансирование
Главная ошибка — сравнить только старый и новый ежемесячный платеж.
Предположим, сейчас заемщик должен платить 170 000 тенге еще 24 месяца.
Для упрощенного примера предположим, что оставшаяся сумма будущих платежей составляет 4 080 000 тенге.
Новый банк предлагает платеж 130 000 тенге на 36 месяцев.
| Показатель | Текущие кредиты | После рефинансирования |
|---|---|---|
| Ежемесячный платеж | 170 000 тенге | 130 000 тенге |
| Оставшийся срок | 24 месяца | 36 месяцев |
| Условная сумма будущих платежей | 4 080 000 тенге | 4 680 000 тенге |
Ежемесячная нагрузка уменьшилась на 40 000 тенге, но общая сумма платежей в этом условном примере выросла на 600 000 тенге.
Такое рефинансирование может быть полезно человеку, которому критично снизить текущую нагрузку, но его нельзя назвать более дешевым.
Когда рефинансирование действительно уменьшает переплату
Экономия возможна, если новый кредит имеет достаточно выгодные условия и дополнительные расходы не перекрывают разницу.
Например, это может произойти при:
- заметно более низкой ставке;
- меньшей ГЭСВ;
- отсутствии существенных дополнительных расходов;
- сохранении или уменьшении срока;
- досрочном погашении более дорогого кредита.
Чем меньше остаток срока по старому кредиту, тем внимательнее следует считать выгоду. Если большая часть вознаграждения уже выплачена, новый длинный заем может оказаться менее привлекательным, чем кажется по размеру платежа.
Почему нужно смотреть на ГЭСВ
ГЭСВ, или годовая эффективная ставка вознаграждения, используется для сопоставимой оценки стоимости банковского займа.
При сравнении рефинансирования полезно анализировать:
| Показатель | Почему важен |
|---|---|
| Номинальная ставка | Показывает базовую ставку вознаграждения |
| ГЭСВ | Позволяет оценить стоимость займа в эффективном годовом выражении |
| Срок | Влияет на размер платежа и общую сумму вознаграждения |
| Ежемесячный платеж | Показывает текущую нагрузку на бюджет |
| Общая сумма выплат | Позволяет увидеть, сколько денег потребуется вернуть за весь срок |
| Дополнительные расходы | Могут уменьшить или полностью убрать ожидаемую экономию |
Поэтому предложение с меньшим платежом не обязательно лучше продукта с более высокой ежемесячной суммой, но коротким сроком.
Когда рефинансирование может быть полезно
Рефинансирование имеет смысл рассматривать, если новый продукт решает конкретную финансовую задачу.
Например:
- ГЭСВ нового кредита заметно ниже;
- общая сумма выплат уменьшается;
- текущий платеж слишком высокий и необходимо снизить месячную нагрузку;
- несколько кредитов сложно контролировать;
- новый срок лучше соответствует финансовым возможностям заемщика;
- условия обслуживания в новом банке удобнее.
При этом разные цели могут противоречить друг другу. Снижение общей переплаты часто требует более короткого срока и высокого платежа, а максимальное уменьшение ежемесячной нагрузки, наоборот, может потребовать продлить кредит.
Когда рефинансирование может оказаться невыгодным
Новый кредит не всегда улучшает положение заемщика.
Повод внимательнее пересчитать предложение есть, если:
- новая ГЭСВ выше текущей;
- срок существенно увеличивается;
- общая сумма выплат растет;
- появляются дополнительные расходы;
- до окончания старого кредита осталось немного времени;
- ради рефинансирования клиент дополнительно увеличивает сумму долга;
- уменьшение платежа достигается только за счет значительного продления срока.
Иногда рефинансирование может быть дороже, но все равно полезно, если заемщику критически необходимо снизить текущий платеж. В таком случае корректнее говорить не об экономии, а об изменении структуры долговой нагрузки.
Что проверить перед оформлением
Перед подписанием нового договора полезно сравнить старые и новые обязательства в одной таблице.
| Что сравнить | На что обратить внимание |
|---|---|
| Остаток старых долгов | Сколько необходимо для полного погашения на выбранную дату |
| Новая сумма кредита | Не включена ли лишняя дополнительная сумма |
| ГЭСВ | Насколько новый заем дешевле или дороже |
| Срок | Не увеличивается ли период выплаты долга слишком сильно |
| Платеж | Соответствует ли он текущему бюджету |
| Общая сумма выплат | Какова итоговая стоимость нового обязательства |
| Дополнительные расходы | Комиссии, страхование и другие предусмотренные договором платежи |
| Досрочное погашение | Как банк уменьшает срок или платеж после дополнительного взноса |
После погашения прежних обязательств также полезно проверить, что все выбранные кредиты действительно закрыты и по ним не осталось небольшого остатка задолженности.
Главное о рефинансировании
Рефинансирование — это новый кредит, средства которого используются для погашения одного или нескольких действующих обязательств.
С его помощью можно объединить кредиты, изменить срок, уменьшить ежемесячный платеж или получить более выгодные условия. Но снижение платежа само по себе не означает финансовую экономию.
Для сравнения нужно учитывать ГЭСВ, срок, общую сумму выплат и дополнительные расходы. Особенно важно понимать, за счет чего уменьшился новый платеж: более низкой стоимости кредита или просто увеличения срока.
Рефинансирование также не следует путать с реструктуризацией. В первом случае заключается новый кредитный договор, а во втором изменяются условия уже существующего долга.
Банк не обязан одобрять рефинансирование. Новый кредит предоставляется только после оценки заемщика, его дохода, кредитной истории, долговой нагрузки и других факторов риска.
Дополнительно полезно понимать, как с этой темой связаны Потребительский кредит, Кредитор, Кредитная история, Страхование и DTI.