Кредитная история
Кредитная история — это совокупность сведений о кредитных обязательствах человека или организации. В ней отражаются действующие и закрытые кредиты, микрокредиты, платежи, задолженность, просрочки и другие сведения, которые передаются в кредитные бюро.
Банки и МФО используют кредитную историю при оценке потенциального заемщика. При этом хорошая кредитная история не гарантирует одобрение нового кредита, поскольку кредитор также оценивает доход, долговую нагрузку и другие риски.
Что такое кредитная история простыми словами
Простыми словами, кредитная история показывает, как человек раньше выполнял свои финансовые обязательства.
Например, заемщик оформил кредит и каждый месяц вносил платеж вовремя. Эта информация передается в кредитное бюро.
Если платеж был просрочен, сведения о просрочке также могут отразиться в кредитной истории.
Какие кредитные бюро работают в Казахстане
В Казахстане действуют два кредитных бюро:
- АО «Государственное кредитное бюро»;
- ТОО «Первое кредитное бюро».
В их базах формируются кредитные истории физических и юридических лиц.
При этом состав информации в отчетах разных бюро может отличаться, поскольку он зависит от полученных данных.
Зачем банку кредитная история
Перед выдачей кредита банк оценивает вероятность того, что заемщик сможет своевременно вернуть деньги.
Кредитная история помогает увидеть прошлое кредитное поведение клиента.
Банк может обратить внимание на:
- наличие действующих кредитов;
- количество обязательств;
- регулярность платежей;
- просрочки;
- погашенные кредиты;
- другие показатели кредитного поведения.
Что такое хорошая кредитная история
Обычно положительно оценивается история, в которой заемщик регулярно выполнял обязательства и не допускал существенных просрочек.
Например, человек несколько лет пользовался кредитными продуктами и своевременно вносил предусмотренные договором платежи.
Такое поведение дает кредитору больше информации для оценки платежной дисциплины клиента.
Что такое плохая кредитная история
Выражение «плохая кредитная история» не является отдельным официальным статусом для всех заемщиков.
Обычно так называют историю с факторами, которые могут увеличить кредитный риск.
Например:
- длительными просрочками;
- непогашенной задолженностью;
- регулярным нарушением графика;
- другими проблемами при исполнении обязательств.
Итоговое решение о выдаче нового займа принимает кредитор.
Что такое просрочка в кредитной истории
Просрочка возникает, если обязательный платеж не был внесен в установленный договором срок.
Например, платеж по кредиту должен быть произведен 10 августа, но заемщик внес его позже.
Информация об исполнении обязательства передается кредитному бюро и может учитываться при последующих заявках.
Сколько хранится кредитная история в Казахстане
В Казахстане кредитное бюро хранит информацию о субъекте кредитной истории в течение установленного законом срока.
Данные хранятся пять лет после даты получения последней информации о человеке или организации.
Поэтому срок нельзя просто отсчитывать с даты оформления первого кредита.
Что такое персональный кредитный отчет
Персональный кредитный отчет — документ, в котором содержится информация из кредитной истории конкретного человека.
Он позволяет проверить:
- какие кредиты отражены в базе;
- какие обязательства еще действуют;
- есть ли просроченная задолженность;
- правильно ли отмечено погашение кредита;
- нет ли неизвестных заемщику обязательств.
Как получить кредитную историю в Казахстане
Получить персональный кредитный отчет можно несколькими способами.
В частности, доступны:
- сервисы кредитных бюро;
- портал электронного правительства;
- мобильные сервисы кредитных бюро;
- отдельные офлайн-каналы обслуживания.
Для получения отчета необходимо подтвердить личность.
Что делать, если в кредитной истории ошибка
Неверную информацию можно оспорить.
Сначала необходимо определить, какая именно запись содержит ошибку.
Например:
- неверно указана сумма долга;
- закрытый кредит отображается как действующий;
- указана отсутствовавшая просрочка;
- не учтен произведенный платеж;
- присутствует неизвестный кредит.
Затем можно обратиться к поставщику соответствующей информации или воспользоваться предусмотренным сервисом оспаривания.
Кредитная история и кредитный рейтинг — в чем разница
Кредитная история содержит фактические сведения о кредитных обязательствах и их исполнении.
Персональный кредитный рейтинг — расчетная оценка кредитоспособности, сформированная по определенной модели.
Таким образом, рейтинг рассчитывается на основе данных, тогда как сама кредитная история содержит исходную информацию о кредитном поведении.
Что такое пустая кредитная история
Пустой кредитной историей обычно называют ситуацию, когда человек ранее не пользовался кредитными продуктами и в бюро недостаточно данных о его кредитном поведении.
Это не является отрицательной историей.
Однако кредитору сложнее оценить, как такой заемщик будет выполнять обязательства.
Поэтому отсутствие кредитов в прошлом само по себе не гарантирует одобрение новой заявки.