Заемщик

Заемщик — физическое или юридическое лицо, которое получает деньги или имущество в долг и обязуется вернуть их на установленных условиях. В банковском кредитовании и микрофинансировании заемщик является стороной договора и принимает на себя обязательства по погашению задолженности.

Условия возврата зависят от конкретного договора. В нем указываются сумма займа, срок, ставка, график платежей и другие существенные параметры.

Что обязан делать заемщик

Главная обязанность заемщика — своевременно выполнять условия договора.

В зависимости от вида займа он должен:

возвращать основной долг;
вносить платежи по установленному графику;
оплачивать вознаграждение или проценты;
оплачивать предусмотренные договором платежи;
соблюдать другие согласованные условия.

Если заемщик нарушает график, возникает просроченная задолженность.

Пример обязательств заемщика

Предположим, клиент получил кредит на 1 000 000 тенге сроком на один год.

Банк составляет график, по которому клиент должен каждый месяц вносить установленную сумму. В платеж может входить часть основного долга и начисленное вознаграждение.

Заемщик должен ориентироваться именно на условия договора и график. Недостаточно вернуть только первоначально полученный 1 млн тенге, если договор предусматривает дополнительные выплаты.

Что заемщик должен проверить до подписания договора

До оформления кредита или микрокредита важно сравнить не только размер ежемесячного платежа.

Следует проверить:

сумму займа;
срок кредитования;
ставку вознаграждения;
годовую эффективную ставку вознаграждения — ГЭСВ;
график платежей;
общую сумму к возврату;
комиссии и другие платежи;
условия досрочного погашения;
последствия просрочки.

Так заемщик может заранее оценить не только размер получаемой суммы, но и реальную финансовую нагрузку.

Что такое ГЭСВ для заемщика

ГЭСВ — годовая эффективная ставка вознаграждения. Она используется для более полного отражения стоимости займа.

При сравнении кредитных предложений ГЭСВ обычно информативнее одной номинальной ставки, поскольку учитывает предусмотренные расчетом платежи, связанные с займом.

Поэтому два кредита с похожей номинальной ставкой могут отличаться по фактической стоимости для заемщика.

Заемщик и кредитор: в чем разница

Заемщик получает деньги и принимает обязательство их вернуть.

Кредитор предоставляет деньги и получает право требовать исполнения обязательств по договору.

Например, при банковском кредите клиент выступает заемщиком, а банк — кредитором.

Заемщик и созаемщик: в чем разница

Основной заемщик оформляет кредит вместе с кредитором и принимает предусмотренные договором обязательства.

Созаемщик также становится стороной кредитного договора. Его доход и финансовое положение могут учитываться при рассмотрении заявки.

При этом нельзя считать, что созаемщик просто «подтверждает» заявку. Его обязательства определяются подписанным договором.

Заемщик и поручитель: в чем разница

Заемщик непосредственно получает заем или выступает стороной основного долгового обязательства.

Поручитель обеспечивает исполнение обязательства другим лицом. Сам факт поручительства не делает его получателем кредита.

Поэтому ответственность заемщика и поручителя возникает на разных основаниях.

Что происходит при просрочке платежа

Просрочка возникает, если обязательный платеж не внесен в установленный срок.

В зависимости от договора и применимых правил последствия могут включать:

образование просроченной задолженности;
начисление предусмотренной ответственности;
обращения со стороны кредитора;
изменение сведений о платежной дисциплине;
применение предусмотренных способов взыскания.

Если заемщик понимает, что не сможет внести очередной платеж вовремя, лучше заранее связаться с кредитором и уточнить возможные варианты решения.

Что такое реструктуризация долга заемщика

Реструктуризация означает изменение первоначальных условий погашения задолженности.

Например, могут рассматриваться изменение графика, увеличение срока или другие варианты. Конкретное решение зависит от ситуации заемщика, условий договора и согласия кредитора.

Реструктуризация не означает автоматическое списание долга.

Можно ли погасить кредит раньше срока

Заемщик может уточнить возможность полного или частичного досрочного погашения у своего кредитора.

При частичном погашении могут измениться срок кредита, размер будущих платежей или оба показателя. Конкретный порядок зависит от условий продукта и применимых правил.

Перед внесением крупной суммы полезно запросить актуальный остаток задолженности и уточнить, как изменится график.

Что такое кредитоспособность заемщика

Перед выдачей денег кредитор оценивает способность клиента обслуживать новый долг.

Для этого могут учитываться:

доход;
действующие кредиты;
долговая нагрузка;
кредитная история;
стабильность поступлений;
другие данные, предусмотренные процедурой оценки.

Поэтому наличие высокого дохода само по себе не всегда означает автоматическое одобрение кредита.

Может ли заемщиком быть юридическое лицо

Да. Заемщиком может выступать не только человек, но и организация.

Например, компания может привлечь банковский заем для покупки оборудования или финансирования деятельности. В этом случае обязательства по возврату денег возникают у юридического лица.

Что важно помнить заемщику

Подписание кредитного договора создает финансовое обязательство на определенный срок. Поэтому решение лучше принимать после оценки всей стоимости займа и будущей нагрузки на бюджет.

Особенно важно сравнить ГЭСВ, общую сумму выплат и размер регулярного платежа. Также следует заранее понимать последствия нарушения графика.