🠔 Вернуться в словарь

Заемщик

Заемщик — это физическое или юридическое лицо, которое получает деньги или другое предусмотренное договором имущество и принимает на себя обязанность вернуть его на согласованных условиях.

В банковской практике заемщиком называют клиента, заключившего договор банковского займа. Если деньги предоставляет микрофинансовая организация, заемщиком является лицо, заключившее договор о предоставлении микрокредита.

Это не просто человек, которому банк перечислил деньги. С момента возникновения обязательства заемщик получает одновременно обязанности и права: соблюдать график платежей, получать информацию о задолженности, досрочно погашать кредит, обращаться за изменением условий при финансовых трудностях и оспаривать нарушения своих прав.

Кто может быть заемщиком

Заемщиком может быть как человек, так и организация.

Физическое лицо обычно берет деньги на покупку жилья, автомобиля, оплату товаров, личные расходы или другие цели.

Индивидуальный предприниматель может привлекать финансирование для бизнеса, а юридическое лицо — для покупки оборудования, пополнения оборотных средств, инвестиций или реализации проекта.

В гражданском праве понятие займа еще шире. Предметом договора могут быть не только деньги, но и вещи, определенные родовыми признаками. Например, договор может предусматривать передачу определенного количества сырья с обязанностью позднее вернуть такое же количество вещей того же рода и качества.

Однако в банковских и микрофинансовых продуктах речь обычно идет именно о деньгах.

Заемщик и кредитор

Проще всего понять роль заемщика через две стороны одной сделки.

Сторона	Роль
Заемщик	Получает деньги и обязан вернуть задолженность на условиях договора
Кредитор	Предоставляет финансирование и получает право требовать исполнения обязательства

Например, человек оформляет потребительский кредит на 2 млн ₸. Банк предоставляет деньги, поэтому выступает кредитором. Клиент получает заем и становится заемщиком.

Сам факт того, что кредитор одобрил определенную сумму, не означает, что заемщик обязан использовать ее без оценки собственных возможностей. Решение о заключении договора остается важным финансовым обязательством самого клиента.

Что принимает на себя заемщик

Основная обязанность понятна: вернуть заем в предусмотренный срок.

Но кредитный договор обычно содержит больше условий, чем только первоначальная сумма.

В зависимости от продукта заемщик обязан:

• возвращать основной долг;
• уплачивать вознаграждение;
• соблюдать даты и суммы платежей;
• исполнять условия по обеспечению, если заем залоговый;
• предоставлять предусмотренные договором сведения и документы;
• исполнять другие законные обязательства по договору.

Предположим, человек получил 3 млн ₸ на три года. Его обязанность заключается не в том, чтобы когда-нибудь вернуть банку 3 млн ₸, а в том, чтобы исполнять конкретный график, по которому погашаются основной долг и вознаграждение.

Если платеж должен поступить 15 числа, именно эта дата имеет значение для исполнения обязательства.

Зачем заемщику смотреть на ГЭСВ

ГЭСВ, или годовая эффективная ставка вознаграждения, позволяет оценить стоимость займа в стандартизированном годовом выражении.

Номинальная ставка показывает базовый процент начисления вознаграждения, но не всегда позволяет корректно сравнить разные предложения.

Если два банка предлагают кредит под похожую номинальную ставку, их ГЭСВ может различаться из-за структуры платежей и других расходов, которые учитываются в расчете.

Поэтому заемщику полезно смотреть сразу на три показателя:

• ГЭСВ;
• общую сумму к возврату;
• размер регулярного платежа.

Вместе они дают гораздо более понятную картину, чем одна рекламная ставка.

Заемщик и поручитель

Поручитель находится в другой ситуации.

Он не обязательно получает кредитные деньги и не является покупателем товара или недвижимости, ради которых оформлялся заем. Его роль заключается в обеспечении исполнения обязательства другого лица.

Участник	Что делает
Заемщик	Получает заем и обязан его погасить
Созаемщик	Участвует в кредитном договоре и несет предусмотренные им обязательства
Поручитель	Обеспечивает исполнение обязательства заемщика в соответствии с договором поручительства

Это различие особенно важно перед подписанием документов. Поручительство не является формальной рекомендацией заемщику и способно создать реальные финансовые обязательства.

Что такое кредитная история заемщика

Кредитная история показывает, какие кредитные обязательства были у человека и как он их исполнял.

В ней могут отражаться действующие и погашенные займы, информация о платежной дисциплине и другие предусмотренные законодательством сведения.

Если человек регулярно платил с просрочкой, это может повлиять на последующие решения кредиторов.

При этом кредитная история и текущая платежеспособность — разные вещи. У клиента может быть хорошая история, но слишком высокая долговая нагрузка сейчас. Или наоборот, высокий доход при проблемах с исполнением старых обязательств.

В Казахстане гражданин имеет право один раз в календарный год получить собственный персональный кредитный отчет бесплатно.

Что такое период охлаждения

Для части беззалоговых потребительских онлайн-займов в Казахстане действует так называемый период охлаждения.

Смысл механизма заключается в том, что после оформления крупного онлайн-займа деньги не выдаются мгновенно. Клиент получает время еще раз обдумать решение.

Период применяется при превышении установленных законодательством порогов и зависит от вида кредита.

После окончания предусмотренного времени заемщик должен подтвердить намерение получить деньги. Если за это время человек передумал, выдача может быть отменена.

Этот механизм направлен в том числе на борьбу с ситуациями, когда мошенник торопит человека оформить крупный заем и немедленно перевести полученные деньги.

Что проверить после полного погашения

Последний платеж в приложении еще не всегда означает, что клиенту больше ничего не нужно делать.

Полезно убедиться, что:

• задолженность действительно равна нулю;
• кредит закрыт;
• не осталось начислений или незавершенных операций;
• залог снят, если заем был обеспеченным и наступили условия для снятия обременения;
• связанные с кредитом услуги больше не требуют действий клиента.

При необходимости можно запросить подтверждение отсутствия задолженности.

Особенно это полезно после крупного ипотечного или автомобильного займа.

Что делать, если платить становится трудно

Одна из самых опасных стратегий — перестать отвечать банку и ждать, пока финансовая ситуация исправится сама.

Если доход снизился, заемщик потерял работу, столкнулся с длительным лечением или другими серьезными обстоятельствами, лучше обратиться к кредитору как можно раньше.

В Казахстане действует процедура урегулирования проблемной задолженности физических лиц.

Заемщик может предложить изменение условий договора, например:

• увеличение срока;
• снижение ежемесячного платежа;
• изменение даты платежа;
• предоставление отсрочки;
• пересмотр ставки;
• уменьшение или отмену отдельных штрафных начислений;
• другой вариант, который позволит восстановить выплаты.

Банк не обязан автоматически принять именно тот вариант, который предложил клиент. Но обращение должно быть рассмотрено по установленной процедуре.

Что такое реструктуризация

Реструктуризация — это изменение действующих условий задолженности для создания нового порядка погашения.

Она может включать один или несколько вариантов:

• продление срока;
• изменение графика;
• временную отсрочку;
• изменение ставки;
• списание или уменьшение отдельных штрафных начислений;
• изменение очередности погашения;
• другие меры, согласованные сторонами.

Сам основной долг при этом не исчезает автоматически.

Задача реструктуризации заключается в том, чтобы сделать новый график выполнимым и вернуть заемщика к регулярным платежам.

Почему важно сохранять документы

При возникновении спора устной договоренности с оператором контакт-центра может оказаться недостаточно.

Поэтому заемщику полезно хранить:

• кредитный договор;
• график погашения;
• дополнительные соглашения;
• квитанции и подтверждения платежей;
• заявления в банк;
• ответы кредитора;
• подтверждения отправки обращений;
• справки о погашении задолженности.

Особенно важно фиксировать обращения о реструктуризации. Лучше использовать канал, через который можно подтвердить дату получения заявления банком или МФО.