Номинальная ставка
Номинальная ставка — процентная ставка, по которой рассчитывается основное вознаграждение по кредиту, займу или депозиту. Она показывает базовый процент по финансовому продукту, но не всегда отражает его полную стоимость или конечную доходность.
По кредиту номинальная ставка не учитывает все дополнительные расходы заемщика. По депозиту она также может отличаться от эффективной доходности, если проценты капитализируются.
Как работает номинальная ставка
Номинальная ставка используется для расчета процентов по условиям договора.
Например, если по займу указана ставка 20% годовых, это означает, что вознаграждение рассчитывается с использованием этой ставки и установленной договором схемы.
Однако итоговая сумма выплат зависит не только от процента. Значение имеют срок, график погашения, комиссии и другие условия.
Пример номинальной ставки по кредиту
Предположим, заемщик получает 1 000 000 тенге. Номинальная ставка составляет 20% годовых.
В максимально упрощенном примере без учета графика платежей:
1 000 000 × 20% = 200 000 тенге.
Однако реальный кредит обычно погашается постепенно. Поэтому фактическое вознаграждение рассчитывается с учетом остатка задолженности и условий договора.
Кроме того, итоговые расходы могут включать другие платежи.
Номинальная ставка и ГЭСВ: в чем разница
Номинальная ставка показывает базовую ставку вознаграждения.
ГЭСВ, или годовая эффективная ставка вознаграждения, предназначена для более полного отображения стоимости финансового продукта в годовом выражении.
При расчете ГЭСВ по займу учитываются предусмотренные платежи, связанные с получением и обслуживанием кредита.
Поэтому ГЭСВ может быть выше номинальной ставки.
Пример разницы между номинальной ставкой и ГЭСВ
Предположим, два банка предлагают кредит с номинальной ставкой 18% годовых.
При этом у первого кредита нет значительных дополнительных расходов, а второй предусматривает платежи, которые учитываются при расчете ГЭСВ.
Несмотря на одинаковые 18%, фактическая стоимость двух предложений может отличаться.
Поэтому для сравнения кредитов одной номинальной ставки недостаточно.
Что показывает ГЭСВ
ГЭСВ помогает привести стоимость займа к сопоставимому годовому показателю.
Она учитывает денежные потоки по кредиту в соответствии с установленной методикой.
Это позволяет заемщику сравнивать предложения разных банков и микрофинансовых организаций более корректно.
Номинальная ставка по депозиту
Номинальная ставка используется и по банковским вкладам.
Она показывает процент, который банк начисляет на деньги вкладчика по установленным условиям.
Однако конечный доход может зависеть от того, выплачиваются проценты отдельно или добавляются к сумме вклада.
Пример номинальной ставки по депозиту
Предположим, вкладчик размещает 1 000 000 тенге под номинальную ставку 12% годовых без капитализации.
При упрощенном расчете за полный год доход составит:
1 000 000 × 12% = 120 000 тенге.
Если проценты регулярно выплачиваются вкладчику и не прибавляются к основной сумме, дальнейшее вознаграждение продолжает рассчитываться от первоначальной базы согласно условиям вклада.
Что такое капитализация процентов
Капитализация означает, что начисленные проценты добавляются к основной сумме вклада.
После этого новое вознаграждение начисляется уже на увеличенный остаток.
Например, при ежемесячной капитализации проценты за первый месяц добавляются к депозиту. В следующем месяце расчет происходит уже от большей суммы.
Почему при капитализации эффективная ставка выше номинальной
При капитализации возникает эффект начисления процентов на ранее полученное вознаграждение.
Поэтому годовая эффективная доходность может быть выше указанной номинальной ставки.
Чем чаще происходит капитализация, тем сильнее этот эффект при прочих равных условиях.
Номинальная и эффективная ставка по депозиту: пример
Предположим, депозит открыт под номинальные 12% годовых с ежемесячной капитализацией.
Условно каждый месяц начисляется около 1% от текущей суммы вклада.
После первого месяца проценты добавляются к депозиту. Затем следующий процент рассчитывается уже от увеличенного остатка.
В результате фактический годовой доход будет немного выше простых 12% от первоначальной суммы.
Номинальная ставка и базовая ставка: это одно и то же?
Нет.
Базовая ставка устанавливается Национальным Банком Казахстана и является инструментом денежно-кредитной политики.
Номинальная ставка относится к условиям конкретного кредита, микрокредита, депозита или другого финансового продукта.
При этом изменение рыночных ставок и денежно-кредитных условий может влиять на стоимость новых банковских продуктов.
Почему банки указывают несколько ставок
В условиях финансового продукта клиент может увидеть сразу несколько показателей.
Например:
- номинальную ставку;
- ГЭСВ;
- эффективную ставку по депозиту;
- ставку после окончания льготного периода;
- другие ставки, предусмотренные продуктом.
Каждый показатель отвечает на свой вопрос. Поэтому сравнивать их напрямую без учета назначения некорректно.
Можно ли выбрать кредит только по номинальной ставке
Не стоит.
Низкая номинальная ставка сама по себе еще не означает минимальную переплату.
Перед оформлением кредита следует дополнительно проверить:
- ГЭСВ;
- общую сумму к возврату;
- ежемесячный платеж;
- срок кредитования;
- комиссии;
- страхование и дополнительные услуги;
- условия досрочного погашения.
Как сравнивать депозиты
По депозитам также недостаточно смотреть только на номинальный процент.
Важно учитывать:
- эффективную ставку;
- наличие и периодичность капитализации;
- срок вклада;
- возможность пополнения;
- условия досрочного снятия;
- периодичность выплаты вознаграждения.
Два депозита с одинаковой номинальной ставкой могут дать разный конечный доход.
Что важно запомнить
Номинальная ставка показывает базовый процент по финансовому продукту, но не всегда отражает его реальную стоимость или доходность.
По кредитам для более полного сравнения следует смотреть на ГЭСВ и общую сумму выплат. По депозитам важно учитывать эффективную ставку и условия капитализации.
Поэтому оценивать финансовый продукт лучше сразу по нескольким показателям, а не только по рекламируемому проценту.