APR (Annual Percentage Rate)
APR (Annual Percentage Rate) — годовая процентная ставка, которая показывает полную стоимость кредита или займа в процентах за год. В отличие от номинальной ставки, APR помогает сравнивать финансовые продукты с учётом не только процентов, но и обязательных сопутствующих платежей, если методика их учитывает.
ГЭСВ — казахстанский аналог APR
В Казахстане близкую функцию выполняет ГЭСВ (годовая эффективная ставка вознаграждения). Это не просто похожий, а по сути обязательный к применению показатель: с определённого момента закон обязал все кредитные организации указывать стоимость займа именно в «достоверном, годовом, эффективном и сопоставимом исчислении» — то есть в виде ГЭСВ, а не только номинальной ставки. Это было сделано, чтобы заёмщики видели реальную стоимость кредита, а не только «красивую» цифру ставки вознаграждения в рекламе.
В расчёт ГЭСВ, помимо ставки вознаграждения банка, включаются другие обязательные платежи, связанные с обслуживанием займа: страховка, комиссии, стоимость оценки залога, обслуживание карты или счёта, услуги посредников и другие сборы, которые заёмщик обязан оплатить, чтобы получить и обслуживать кредит. Формулу расчёта ГЭСВ утверждает Национальный Банк РК, и на практике самостоятельно её применить сложно — банки обязаны рассчитывать и указывать значение сами.
Предельные значения ГЭСВ в Казахстане
Важная особенность казахстанского рынка — законодательно установленный потолок ГЭСВ, дифференцированный по типу займа. С 15 марта 2021 года действуют следующие максимальные значения:
| Тип займа | Максимальный ГЭСВ |
|---|---|
| Банковский кредит без залога | 56% годовых |
| Банковский кредит с залогом | 40% годовых |
| Микрокредиты (стандартные условия) | 56% годовых |
| Микрокредиты с залогом, до 45 дней, до 50 МРП | 20% годовых |
Если кредитор превышает установленный максимум, это уже нарушение законодательства, за которое предусмотрена ответственность. Пожаловаться на завышенный ГЭСВ можно в Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР).
Номинальная ставка и ГЭСВ — в чём разница
| Параметр | Номинальная ставка | ГЭСВ |
|---|---|---|
| Что показывает | Только вознаграждение банка | Полную стоимость займа за год |
| Что учитывает | Проценты по телу долга | Проценты + комиссии, страховку, сопутствующие платежи |
| Зачем нужна | Формальное указание в рекламе продукта | Реальное сравнение предложений разных кредиторов |
Часто задают вопрос: почему ГЭСВ обычно выше номинальной ставки?
Потому что ГЭСВ включает не только сам процент по займу, но и все обязательные сопутствующие расходы — страховку, комиссии, платежи за обслуживание счёта или карты. Номинальная ставка, которую банки часто выносят в рекламу, отражает только часть реальной стоимости кредита, поэтому сравнивать предложения разных банков стоит именно по ГЭСВ, а не по заявленному проценту.
Часто задают вопрос: одинаковый ли ГЭСВ у всех кредиторов на один и тот же продукт?
Нет, конкретное значение ГЭСВ индивидуально для каждого договора и зависит от суммы, срока, наличия залога, страховки и других условий — закон устанавливает только верхнюю границу, до которой ГЭСВ не может подниматься для данного типа займа, а не фиксированное значение для всех заёмщиков.