Поручитель: кто это и за что он отвечает по кредиту

Поручитель — физическое или юридическое лицо, которое принимает на себя обязательство перед кредитором отвечать за исполнение долга другого лица полностью или частично.

Поручительство является способом обеспечения обязательства. Оно может использоваться при кредитовании, займах и других договорах, когда кредитору требуется дополнительная гарантия исполнения обязательств должника.

В Казахстане поручитель несет субсидиарную ответственность. Это означает, что основным должником остается заемщик, а требование к поручителю возникает в установленном законом и договором порядке, если должник не исполняет обязательство.

Как работает поручительство

В обычной схеме участвуют три стороны:

должник, который обязан вернуть деньги или исполнить другое обязательство;
кредитор, перед которым существует долг;
поручитель, который обеспечивает исполнение обязательства должником.

Например, человек получает банковский кредит. Банк дополнительно требует поручителя.

Пока заемщик исправно выполняет график, поручитель обычно ничего не платит.

Если заемщик перестает исполнять обязательство, кредитор вправе предъявить требование поручителю в пределах действующего поручительства после принятия разумных мер для получения исполнения от основного должника.

Поручитель получает деньги по кредиту?

Нет.

Сам факт подписания договора поручительства не делает человека заемщиком и не означает, что он получает кредитные деньги.

Например:

заемщик получил 5 млн ₸;
поручитель кредитными деньгами не пользовался;
но поручитель согласился отвечать за исполнение определенной части обязательства заемщика.

Поэтому поручительство нельзя воспринимать как формальную подпись без финансовых последствий.

Какую ответственность несет поручитель в Казахстане

Гражданский кодекс Казахстана устанавливает для поручителя субсидиарную ответственность.

Это означает, что требование в первую очередь связано с основным должником.

До предъявления требования поручителю кредитор должен принять разумные меры для получения исполнения от должника.

Закон в качестве примеров таких мер называет:

зачет встречного требования;
обращение взыскания на имущество должника в установленном порядке.

После этого при наличии непогашенного требования кредитор может обратиться к поручителю в пределах его ответственности.

Пример ответственности поручителя

Предположим:

остаток задолженности заемщика — 3 млн ₸;
договор поручительства ограничивает ответственность поручителя суммой 1 млн ₸.

Если заемщик перестает платить, сам факт наличия долга в 3 млн ₸ не означает, что поручитель автоматически обязан выплатить все 3 млн ₸.

Его ответственность определяется условиями договора поручительства.

Если установлен максимальный размер 1 млн ₸ и договор не предусматривает иного, требование к поручителю ограничивается соответствующей суммой.

Поручитель и гарант — в чем разница

В законодательстве Казахстана гарантия и поручительство являются разными способами обеспечения обязательства.

Поручитель	Гарант
Несет субсидиарную ответственность	По общему правилу отвечает солидарно с должником
Кредитор сначала принимает разумные меры к получению исполнения от должника	Кредитор при солидарной ответственности имеет более широкую возможность предъявить требование непосредственно гаранту
Ответственность определяется суммой и условиями поручительства	Если договором не предусмотрено иное, ответственность гаранта соответствует объему ответственности должника

Поэтому слова «поручитель» и «гарант» в Казахстане нельзя использовать как юридические синонимы.

Поручитель и созаемщик — в чем разница

Созаемщик непосредственно участвует в кредитном обязательстве вместе с другим заемщиком.

Поручитель обеспечивает исполнение чужого обязательства.

Поручитель	Созаемщик
Обеспечивает долг другого лица	Сам является заемщиком
Не обязательно получает кредитные деньги	Является стороной кредитного обязательства
Ответственность определяется поручительством	Обязанности определяются кредитным договором

Поэтому статус поручителя нельзя автоматически приравнивать к статусу второго заемщика.

Что такое вещный поручитель

Вещный поручитель — третье лицо, которое предоставляет принадлежащее ему имущество в залог для обеспечения обязательства другого человека.

Он не становится обычным поручителем только из-за предоставления залога.

Верховный Суд Казахстана отдельно указывает на различие этих конструкций.

Например, при обычном поручительстве после исполнения долга к поручителю переходят соответствующие права кредитора к должнику.

Для вещного поручителя такое последствие автоматически не возникает только на основании реализации заложенного имущества, если право требования не предусмотрено договором или законодательством.

Что проверить в договоре поручительства

Перед подписанием особенно важно проверить:

кто является должником;
какое обязательство обеспечивается;
размер основного долга;
максимальную ответственность поручителя;
какие дополнительные платежи входят в ответственность;
срок поручительства;
условия предъявления требования;
условия изменения основного обязательства;
основания прекращения поручительства.

Не стоит подписывать документ, если предел ответственности сформулирован непонятно.

Когда поручительство прекращается

Гражданский кодекс Казахстана предусматривает несколько оснований.

Поручительство может прекратиться:

при прекращении обеспеченного обязательства;
в иных случаях, предусмотренных договором;
при неблагоприятном увеличении или изменении обязательства без согласия поручителя;
при переводе долга на нового должника без согласия поручителя отвечать за него;
если кредитор после наступления срока отказался принять надлежащее исполнение;
по окончании срока, на который было выдано поручительство.

Может ли поручитель оспорить требование

Поручитель не обязан автоматически признавать любую предъявленную кредитором сумму.

При возникновении спора необходимо проверить:

действует ли поручительство;
наступили ли основания для требования;
соблюден ли предел ответственности;
не изменялось ли основное обязательство без согласия поручителя;
не истек ли срок поручительства;
не прекращено ли основное обязательство;
правильно ли рассчитан размер требования.

Если спор касается значительной суммы, может потребоваться юридическая оценка договора и действий кредитора.

Что проверить в финансовом положении заемщика

Перед подписанием договора полезно оценить:

стабильность дохода заемщика;
размер ежемесячного платежа;
другие кредиты;
срок займа;
наличие залога;
финансовую подушку;
причину, по которой кредитор требует поручителя.

Особенно важно задать себе вопрос: сможет ли поручитель самостоятельно выполнить обязательство в установленном размере, если заемщик полностью перестанет платить.