Созаемщик
Созаемщик — физическое или юридическое лицо, которое вместе с заемщиком участвует в кредитном обязательстве и принимает на себя ответственность за его исполнение.
При банковском кредитовании созаемщика часто привлекают, если дохода одного заемщика недостаточно для получения необходимой суммы. Банк может учитывать доходы, действующие обязательства, кредитную историю и другие финансовые показатели обоих участников.
При этом созаемщик не является просто дополнительным подтверждением платежеспособности. Он принимает на себя реальное долговое обязательство и в случае проблем с погашением кредита может отвечать перед банком наравне с основным заемщиком.
Зачем нужен созаемщик
Созаемщика часто привлекают при крупных кредитах, когда платежеспособности одного человека недостаточно.
Наиболее распространенный пример — ипотека.
Предположим, доход одного заемщика составляет 400 000 ₸ в месяц, но для желаемой суммы ипотеки банк считает его недостаточным.
Если супруг или другой человек становится созаемщиком и имеет подтвержденный доход, банк может учитывать финансовые возможности обоих участников.
Это способно:
- увеличить совокупный подтвержденный доход;
- повысить вероятность одобрения кредита;
- позволить претендовать на большую сумму;
- повлиять на оценку долговой нагрузки.
Но вместе с возможным увеличением суммы кредита возникает и полноценная ответственность созаемщика.
Какую ответственность несет созаемщик
В Казахстане созаемщик по кредитному договору несет солидарную ответственность за исполнение соответствующего обязательства.
Солидарная ответственность означает, что кредитор вправе требовать исполнение не только от всех должников вместе, но и от любого из них отдельно, полностью или в части долга.
Например, по кредиту осталось выплатить 5 млн ₸.
Нельзя исходить из того, что при двух заемщиках каждый автоматически отвечает только за 2,5 млн ₸.
Если обязательство является солидарным, банк в предусмотренном законом и договором порядке может требовать погашения задолженности от одного из созаемщиков в полном объеме.
Что значит солидарная ответственность
Гражданский кодекс Казахстана предусматривает, что при солидарной обязанности кредитор вправе потребовать исполнение:
- от всех должников совместно;
- от любого из должников отдельно;
- полностью;
- в части задолженности.
Если один должник погасил только часть суммы, остальные продолжают отвечать за непогашенный остаток.
Обязательство перед кредитором сохраняется до полного исполнения долга.
Пример солидарной ответственности
Предположим:
- остаток кредита — 4 млн ₸;
- в договоре участвуют заемщик и созаемщик;
- заемщик прекращает платежи.
Нельзя считать, что созаемщик обязан погасить только половину, то есть 2 млн ₸.
При солидарном обязательстве кредитор может предъявить к нему требование и на большую сумму, вплоть до полного непогашенного обязательства в пределах закона и договора.
То, как заемщик и созаемщик договорились распределять платежи между собой, само по себе не ограничивает права банка.
Созаемщик и основной заемщик — в чем разница
В бытовой речи одного участника часто называют основным заемщиком, а второго созаемщиком.
Например, основной заемщик может первым обратиться в банк, выбрать квартиру и подать заявку.
Однако с точки зрения обязательства созаемщик тоже является должником по договору.
Поэтому название «второй заемщик» не означает меньший объем ответственности.
АРРФР прямо указывает, что ответственность созаемщика равна ответственности заемщика.
Созаемщик и поручитель — в чем разница
Созаемщик является непосредственным участником кредитного обязательства.
Поручитель обеспечивает исполнение обязательства другого лица.
| Созаемщик | Поручитель |
|---|---|
| Подписывает кредитный договор как участник обязательства | Заключает договор поручительства |
| Несет солидарную ответственность по кредиту | В Казахстане несет субсидиарную ответственность в пределах поручительства |
| Его доход может учитываться при определении доступной суммы кредита | Основная функция состоит в обеспечении чужого обязательства |
| Ответственность распространяется на кредитное обязательство согласно договору | Ответственность определяется условиями поручительства |
Поэтому соглашаться стать созаемщиком только потому, что человек считает себя «почти поручителем», рискованно.
Созаемщик и гарант — в чем разница
Гарантия также является способом обеспечения чужого обязательства.
Созаемщик отличается тем, что сам выступает должником по кредитному договору.
Его обязательство не возникает только после того, как основной заемщик перестал платить. Оно существует с момента заключения соответствующего договора.
Учитывается ли доход созаемщика
Да.
Одна из основных причин привлечения созаемщика заключается именно в возможности учитывать его финансовые показатели при рассмотрении заявки.
Банк может анализировать:
- размер дохода;
- стабильность поступлений;
- трудовую занятость;
- действующие кредиты;
- ежемесячные долговые платежи;
- кредитную историю;
- расходы;
- другие обязательства;
- другие показатели кредитоспособности.
Поэтому высокий доход созаемщика не гарантирует одобрение, если одновременно у него имеется значительная долговая нагрузка.
Проверяет ли банк кредитную историю созаемщика
Да, кредитоспособность созаемщика также имеет значение.
Например, человек может иметь высокий официальный доход, но одновременно:
- несколько действующих кредитов;
- значительные ежемесячные платежи;
- просрочки в кредитной истории;
- другие факторы повышенного риска.
Такая ситуация способна повлиять на решение банка по общей заявке.
Действующие требования Казахстана предусматривают оценку доходов, расходов, платежеспособности и кредитной истории заемщика и созаемщика в соответствующих кредитных процедурах.
Что такое коэффициент долговой нагрузки
Коэффициент долговой нагрузки используется для сопоставления долговых платежей физического лица с его доходом.
При выдаче соответствующих потребительских займов банки Казахстана рассчитывают КДН согласно действующим нормативным требованиям.
Наличие нового кредита, в котором человек выступает созаемщиком, может влиять на его долговую нагрузку и способность в дальнейшем получить дополнительное финансирование.
Что проверить перед подписанием договора
Созаемщику важно изучить не только размер ежемесячного платежа.
Следует проверить:
- общую сумму кредита;
- срок;
- номинальную процентную ставку;
- ГЭСВ;
- график погашения;
- общую сумму выплат;
- размер текущего платежа;
- порядок солидарной ответственности;
- условия просрочки;
- право банка на списание денег;
- условия обращения взыскания на залог;
- порядок реструктуризации;
- условия досрочного погашения;
- возможность изменения состава созаемщиков.
Что важно знать
Созаемщик — полноценный участник кредитного обязательства, а не формальный помощник заемщика при получении кредита.
В Казахстане созаемщик несет солидарную ответственность. Это означает, что кредитор при непогашенной задолженности вправе требовать исполнение от любого из солидарных должников полностью или в части.
Созаемщика часто привлекают при ипотеке, поскольку его доход может учитываться вместе с доходом основного заемщика. Однако банк одновременно оценивает его собственные кредиты, расходы, платежеспособность и кредитную историю.
Статус созаемщика не означает автоматически получение части кредитных денег или права собственности на приобретенное имущество. Кредитное обязательство и право собственности необходимо рассматривать отдельно.
Созаемщика также нельзя путать с поручителем. Созаемщик является должником по кредитному договору и несет солидарную ответственность, тогда как поручительство в Казахстане предусматривает другую юридическую конструкцию и субсидиарную ответственность поручителя.
Если один из солидарных должников погасил долг перед банком полностью, обязательство перед кредитором прекращается в соответствующей части. При этом у заплатившего должника может возникнуть право обратного требования к другим участникам обязательства.
Односторонне выйти из созаемщиков после подписания договора нельзя. Для изменения состава должников требуется согласие банка и оформление соответствующих изменений.
Перед подписанием договора созаемщику следует оценивать ситуацию так, будто ему потенциально придется самостоятельно погашать весь оставшийся кредит. Именно такой подход позволяет реалистично оценить финансовый риск.