Щадящий график платежей
Щадящий график платежей — это неофициальное название схемы погашения кредита или микрокредита, при которой регулярная долговая нагрузка становится более посильной для заемщика. Например, кредитор может уменьшить ежемесячный платеж, увеличить срок договора, предоставить отсрочку или изменить порядок погашения задолженности.
В банковских документах обычно используется не термин «щадящий график», а понятия «реструктуризация задолженности», «изменение условий договора» или «новый график платежей».
Такой график не означает автоматического списания долга. Чаще всего меняется порядок его возврата: заемщик продолжает платить, но по новым условиям, которые согласованы с банком или микрофинансовой организацией.
Когда может понадобиться новый график
Пересмотр условий имеет смысл, когда прежний платеж перестал соответствовать реальным финансовым возможностям человека.
Причиной могут стать потеря работы, снижение заработной платы, болезнь, декретный отпуск, рост обязательных расходов или другие обстоятельства, которые заметно повлияли на семейный бюджет.
Например, человек несколько лет платил по кредиту 160 000 тенге в месяц. После сокращения дохода такой платеж стал занимать слишком большую часть бюджета, однако полностью прекращать выплаты заемщик не планирует и может стабильно вносить около 100 000 тенге.
В такой ситуации одним из вариантов урегулирования может стать изменение срока и графика кредита.
Каким может быть щадящий график
Единой схемы для всех заемщиков нет. Кредитор рассматривает финансовое положение клиента и может согласовать одну меру или сразу несколько.
| Что можно изменить | Как это влияет на заемщика |
|---|---|
| Увеличить срок кредита | Ежемесячный платеж обычно становится меньше, но долг выплачивается дольше |
| Предоставить отсрочку | Отдельные платежи переносятся на более поздний срок |
| Снизить ставку | Может уменьшиться стоимость обслуживания задолженности |
| Изменить порядок погашения | Например, больше средств может направляться на основной долг |
| Уменьшить или отменить неустойку | Снижается сумма штрафов и пени, если кредитор согласовал такую меру |
| Частично простить задолженность | В отдельных случаях кредитор может уменьшить основной долг или начисленное вознаграждение |
| Составить новый график | Меняются суммы и даты последующих платежей с учетом новых условий |
Ни одна из этих мер не предоставляется автоматически только потому, что заемщик сообщил о финансовых трудностях. Условия должны быть рассмотрены и согласованы кредитором.
Пример изменения графика
Предположим, после нескольких лет выплат у заемщика осталось 3 млн тенге задолженности.
По действующему графику ему необходимо платить 150 000 тенге ежемесячно. После снижения дохода банк согласовал увеличение срока договора, и новый регулярный платеж условно составил 100 000 тенге.
| Параметр | До изменения | После изменения |
|---|---|---|
| Остаток долга | 3 000 000 тенге | 3 000 000 тенге |
| Ежемесячный платеж | 150 000 тенге | 100 000 тенге |
| Срок погашения | короче | дольше |
| Нагрузка на текущий бюджет | выше | ниже |
Это упрощенный пример. Реальный новый платеж зависит от остатка основного долга, ставки, срока, начисленного вознаграждения и других условий договора.
Почему меньший платеж не всегда выгоднее
Главная задача реструктуризации обычно состоит в том, чтобы сделать платеж выполнимым сейчас. Но уменьшение ежемесячной суммы не обязательно уменьшает стоимость кредита.
Если снижение платежа достигается только за счет продления срока, вознаграждение может начисляться дольше. В результате нагрузка на бюджет в каждом отдельном месяце снизится, а общая сумма выплат за весь оставшийся период может вырасти.
Поэтому сравнивать старый и новый графики лучше сразу по нескольким параметрам:
- размеру регулярного платежа;
- новому сроку договора;
- ставке вознаграждения;
- остатку основного долга;
- сумме начисленного вознаграждения;
- общей сумме, которую предстоит выплатить;
- условиям отсрочки, если она предусмотрена.
Если платеж уменьшился с 150 000 до 100 000 тенге, это еще не означает экономию в 50 000 тенге ежемесячно. Часть нагрузки могла просто перенестись на будущие периоды.
Щадящий график, реструктуризация и отсрочка
Эти понятия связаны между собой, но обозначают разные вещи.
| Понятие | Что означает |
|---|---|
| Реструктуризация | Изменение первоначальных условий кредита или микрокредита по соглашению с кредитором |
| Новый график | Документ с пересчитанными суммами и датами платежей после изменения условий |
| Отсрочка | Перенос отдельных платежей или временное облегчение выплат |
| Щадящий график | Разговорное название нового графика, который легче выполнять при текущем доходе |
Например, банк может предоставить три месяца отсрочки и одновременно увеличить срок кредита. После этого заемщику выдадут новый график. В бытовой речи его и могут назвать щадящим.
Когда обращаться в банк или МФО
Лучше не ждать, пока задолженность станет большой. Если уже понятно, что ближайший платеж будет сложно внести полностью, имеет смысл заранее связаться с кредитором и узнать возможные варианты.
Если просрочка уже возникла, для физических лиц в Казахстане действует установленная процедура урегулирования задолженности.
Кредитор должен уведомить заемщика о возникшей просрочке, сумме задолженности, возможных последствиях и праве обратиться за изменением условий договора.
Заемщик вправе в течение 30 календарных дней с даты возникновения просрочки обратиться в банк или МФО с заявлением об изменении условий.
Рассмотрение такого заявления бесплатно.
Что проверить перед подписанием нового графика
Самая распространенная ошибка — смотреть только на сумму следующего платежа.
Перед согласием стоит сопоставить старые и новые условия.
| Что проверить | Почему это важно |
|---|---|
| Ежемесячный платеж | Нужно понять, соответствует ли он реальному бюджету |
| Срок кредита | Продление срока может увеличить общую стоимость |
| Ставку | Она влияет на дальнейшее начисление вознаграждения |
| Общую сумму выплат | Позволяет увидеть финансовый результат реструктуризации целиком |
| Штрафы и пеню | Нужно проверить, сохраняются они, уменьшаются или списываются |
| Условия отсрочки | Важно знать, что произойдет с перенесенными платежами |
| Первый платеж | Иногда новый график начинает действовать практически сразу после подписания |
Если отдельные условия непонятны, лучше попросить кредитора объяснить расчет до подписания дополнительного соглашения.
Главное о щадящем графике
«Щадящий график платежей» — бытовое, а не официальное название. Обычно под ним понимают новый график после реструктуризации, который учитывает изменившееся финансовое положение заемщика.
Кредитор может уменьшить регулярный платеж за счет изменения срока, предоставить отсрочку, изменить ставку или применить другие предусмотренные меры. Конкретный вариант определяется индивидуально и должен быть закреплен в договоре.
Меньший платеж не всегда означает меньшую переплату. Поэтому перед подписанием нового графика важно оценить не только сумму ежемесячного платежа, но также новый срок, ставку и общую сумму, которую предстоит вернуть.
В работе банков и финансовых организаций с этой темой связаны Кредитные каникулы, Платежеспособность, Кредитная история и Микрофинансовый омбудсман.