Платежная карта
Платежная карта — платежный инструмент, который позволяет проводить платежи, переводы, снимать наличные, обменивать валюту и выполнять другие операции, предусмотренные банком-эмитентом.
В Казахстане платежная карточка, за исключением предоплаченной, является средством доступа к банковскому счету клиента. Поэтому деньги обычно находятся не «на карте», а учитываются на соответствующем банковском счете.
Платежная карта может быть дебетовой или кредитной. Также существуют предоплаченные, корпоративные и другие карточные продукты. Для использования карты не всегда требуется физический пластик: банковские продукты могут предоставляться и в цифровой форме.
Как работает платежная карта
Платежная карта связывает клиента, его банковский счет и платежную инфраструктуру.
Например, покупатель оплачивает товар стоимостью 30 000 ₸.
В упрощенном виде процесс выглядит так:
- клиент прикладывает карту к терминалу, вставляет ее либо использует реквизиты карты онлайн;
- продавец формирует информацию о платежной операции;
- данные поступают банку-эквайеру;
- через платежную инфраструктуру запрос передается банку-эмитенту;
- эмитент проверяет карту, доступную сумму, лимиты и другие параметры;
- операция одобряется или отклоняется;
- после дальнейшей обработки проводятся соответствующие расчеты.
Для клиента весь процесс обычно занимает несколько секунд, хотя окончательные расчеты между участниками платежной системы могут завершиться позже.
Что такое дебетовая карта
Дебетовая карта позволяет проводить платежи и переводы в пределах суммы денег, находящейся на банковском счете клиента.
Например, на счете находится 200 000 ₸.
Клиент совершает покупку на 50 000 ₸.
После завершения операции и при отсутствии других блокировок или платежей на счете останется около 150 000 ₸.
В Казахстане действующие правила именно так определяют дебетовую карточку: как платежную карточку, позволяющую проводить платежи и переводы в пределах денег на банковском счете клиента.
Что такое кредитная карта
Кредитная карта позволяет использовать банковский заем в пределах установленной суммы.
В Казахстане кредитная карточка определяется как платежная карточка, позволяющая проводить платежи и переводы в пределах банковского займа, предоставленного эмитентом по договору.
Например:
- кредитный лимит — 1 млн ₸;
- клиент использовал 250 000 ₸;
- доступный лимит при отсутствии других операций — около 750 000 ₸.
Использованные деньги необходимо вернуть банку согласно условиям договора.
Дебетовая и кредитная карта — в чем разница
| Дебетовая карта | Кредитная карта |
|---|---|
| Основной источник — деньги клиента на счете | Основной источник — банковский заем |
| Расходы ограничены доступным остатком и установленными условиями | Расходы ограничены кредитным лимитом |
| Не возникает кредитный долг только из-за обычного использования собственных средств | Использованную сумму необходимо погасить |
| Может иметь предусмотренный банком кредитный механизм | Связана с договором банковского займа |
Что такое предоплаченная карта
Предоплаченная платежная карта позволяет использовать заранее внесенную сумму денег.
В отличие от обычной дебетовой карты, она имеет особую схему учета.
Деньги держателей таких карт учитываются на консолидированном счете эмитента.
Например, клиент заранее внес 50 000 ₸ при выпуске предоплаченной карты. Он может совершать предусмотренные операции в пределах доступной суммы.
Что такое корпоративная платежная карта
Корпоративная карта оформляется для представителя юридического лица.
Она связана с банковским счетом организации и используется для предусмотренных корпоративных расходов.
Например, компания может выдать карту сотруднику для:
- командировочных расходов;
- покупки хозяйственных товаров;
- оплаты деловых расходов;
- других разрешенных операций.
Держателем карты является уполномоченный сотрудник, но соответствующий банковский счет принадлежит юридическому лицу.
Что такое виртуальная карта
Виртуальной обычно называют карточный продукт, для которого клиенту предоставляются карточные реквизиты без обязательного выпуска привычного пластикового носителя.
Такую карту можно использовать, например:
- для интернет-покупок;
- для оплаты подписок;
- для добавления в совместимый цифровой кошелек;
- для других поддерживаемых операций.
Отсутствие пластика не означает отсутствие эмитента или карточной инфраструктуры.
Карта продолжает обслуживаться банком и работать по правилам соответствующего карточного продукта.
Что такое бесконтактная карта
Бесконтактная карта позволяет совершать платежи с использованием беспроводной технологии без физического соприкосновения карты с терминалом.
Покупателю достаточно поднести карту к совместимому устройству.
Для некоторых операций может потребоваться дополнительное подтверждение, например PIN-код.
Требования зависят от суммы, банка, страны, платежной системы и параметров операции.
Что такое CVV или CVC
CVV/CVC — защитный код карты, который может использоваться при проведении операций без физического предъявления карточки.
Например, интернет-магазин может запросить:
- номер карты;
- срок действия;
- CVV/CVC.
Защитный код не следует сообщать человеку, который звонит или пишет от имени банка.
Для получения обычного перевода CVV/CVC не требуется.
Что такое PIN-код
PIN — секретный персональный идентификационный код, используемый для идентификации держателя при определенных карточных операциях.
Он может потребоваться:
- при снятии наличных;
- при отдельных покупках;
- при выполнении некоторых операций через терминал.
PIN нельзя сообщать продавцу, сотруднику банка или другому человеку.
Что такое платежная система
Платежная система обеспечивает правила и инфраструктуру взаимодействия между участниками карточной операции.
При этом платежная система и банк-эмитент являются разными организациями.
Например, на карте может присутствовать обозначение международной платежной системы, но саму карту клиенту выпустил конкретный банк.
Именно этот банк:
- заключает договор с клиентом;
- обслуживает счет;
- устанавливает тарифы карточного продукта;
- определяет лимиты;
- блокирует и перевыпускает карту.
Что такое авторизация карты
Авторизация — разрешение эмитента на осуществление платежа с использованием платежной карты.
При поступлении запроса банк может проверить:
- статус карты;
- доступный остаток;
- кредитный лимит;
- лимиты операций;
- тип платежа;
- результаты антифрод-проверки;
- другие параметры.
После проверки операция получает одобрение или отказ.