Кредитный лимит
Кредитный лимит — максимальная сумма, которую банк готов предоставить клиенту в рамках открытой кредитной линии. Лимит может устанавливаться по кредитной карте, платежной карте с возможностью кредитования, овердрафту или другому продукту, предусматривающему многократное получение заемных средств.
Например, если по кредитной карте установлен лимит 500 000 тенге, клиент не обязан сразу занимать всю эту сумму. Он может использовать 100 000 тенге, тогда задолженность составит 100 000 тенге, а оставшаяся доступная часть лимита — 400 000 тенге.
Кредитный лимит не является собственными деньгами клиента. Использованные средства необходимо вернуть на условиях договора, а на задолженность могут начисляться вознаграждение и другие предусмотренные платежи.
Как работает кредитный лимит
В казахстанском регулировании кредитный лимит определяется как предельная сумма кредитной линии.
Кредитная линия позволяет заемщику самостоятельно определять, когда и какую сумму получить, но только в пределах установленного договором лимита и срока.
Например:
- кредитный лимит — 800 000 тенге;
- клиент использовал — 250 000 тенге;
- неиспользованная часть — 550 000 тенге.
Если лимит является возобновляемым и клиент погасит 100 000 тенге основного долга, доступная сумма может увеличиться на соответствующую величину.
При этом фактический доступный остаток в банковском приложении может отличаться от простого расчета из-за незавершенных операций, блокировок сумм, комиссий и других особенностей продукта.
Где используется кредитный лимит
Кредитный лимит встречается в нескольких банковских продуктах.
| Продукт | Как используется лимит |
|---|---|
| Кредитная карта | Клиент оплачивает покупки и другие разрешенные операции за счет средств банка в пределах установленной суммы |
| Дебетовая карта с кредитным лимитом | После использования собственных средств клиент может получить доступ к заемной сумме в предусмотренных условиях |
| Овердрафт | Банк позволяет использовать больше денег, чем фактически находится на счете, в пределах установленного лимита |
| Кредитная линия | Заемщик получает деньги частями в пределах общей разрешенной суммы |
Условия использования, погашения и повторного получения средств различаются в зависимости от договора.
Как банк определяет размер лимита
Единой суммы для всех клиентов нет. Банк оценивает заемщика и определяет, какой объем кредитования соответствует его платежеспособности и уровню риска.
При принятии решения могут учитываться:
- доход клиента;
- кредитная история;
- действующие займы и микрокредиты;
- текущая долговая нагрузка;
- платежная дисциплина;
- данные кредитного бюро;
- внутренняя скоринговая оценка;
- возраст и другие характеристики заемщика;
- особенности самого банковского продукта.
В Казахстане банк должен оценивать платежеспособность и кредитную историю клиента, а также влияние нового займа на способность выполнять уже существующие обязательства.
Поэтому двум клиентам с одинаковым доходом банк может установить разные кредитные лимиты.
Лимит, задолженность и доступная сумма — в чем разница
Эти показатели нельзя использовать как синонимы.
| Показатель | Что означает |
|---|---|
| Кредитный лимит | Максимальная сумма кредитной линии |
| Использованный лимит | Сумма заемных денег, которой клиент уже воспользовался |
| Неиспользованный лимит | Часть кредитной линии, которая еще доступна |
| Задолженность | Сумма обязательств клиента перед банком по использованным заемным средствам |
Например:
- лимит — 500 000 тенге;
- использовано — 120 000 тенге;
- доступно — около 380 000 тенге.
Долг составляет не 500 000 тенге, а фактически использованную сумму с учетом начисленных по договору обязательств.
Что такое возобновляемый лимит
По кредитным картам часто используется возобновляемая кредитная линия.
Это означает, что после погашения части задолженности соответствующая часть лимита снова становится доступной.
Например:
- лимит — 600 000 тенге;
- использовано — 300 000 тенге;
- клиент погасил 150 000 тенге основного долга.
После отражения погашения доступная сумма может увеличиться примерно со 300 000 до 450 000 тенге.
Клиент может повторно пользоваться этой суммой без оформления совершенно нового кредита, пока действует кредитная линия и соблюдаются ее условия.
У невозобновляемой линии логика другая: погашенная часть не обязательно становится снова доступной.
Кредитный лимит и льготный период
Кредитный лимит показывает, сколько денег банк готов предоставить. Льготный период определяет условия, при которых по использованной задолженности может не начисляться вознаграждение или применяются специальные условия.
Это разные характеристики карты.
Например:
- лимит — 1 млн тенге;
- льготный период — предусмотренный банком срок;
- клиент потратил — 200 000 тенге.
Льготный период относится к использованной задолженности, а не ко всему лимиту в 1 млн тенге.
Кроме того, условия льготного периода могут распространяться не на все операции. Например, снятие наличных, переводы или другие операции банк может учитывать по отдельным правилам.
Поэтому перед использованием карты необходимо проверять договор и тариф.
Пример использования кредитного лимита
Предположим, банк установил клиенту кредитный лимит 700 000 тенге.
Клиент совершил покупки:
- 80 000 тенге;
- 50 000 тенге;
- 20 000 тенге.
Всего использовано:
80 000 + 50 000 + 20 000 = 150 000 тенге
Упрощенный доступный остаток:
700 000 — 150 000 = 550 000 тенге
Затем клиент погасил 100 000 тенге основного долга.
Если линия возобновляемая, после отражения платежа использованная часть уменьшится примерно до 50 000 тенге, а доступная может восстановиться примерно до 650 000 тенге.
Конкретные показатели в банковском приложении могут отличаться из-за начисленного вознаграждения, заблокированных операций и других условий карты.
Главное о кредитном лимите
Кредитный лимит — максимальная сумма кредитной линии, которой клиент может воспользоваться в пределах банковского договора.
Лимит и долг — не одно и то же. Если банк установил 1 млн тенге, а клиент использовал 100 000 тенге, задолженность не становится автоматически равной всему миллиону.
По возобновляемой кредитной линии погашенная часть основного долга может снова становиться доступной для использования.
Кредитный лимит также нельзя путать с минимальным платежом или льготным периодом. Это отдельные характеристики кредитного продукта.
В Казахстане банк оценивает платежеспособность и кредитную историю клиента как при открытии кредитной линии, так и при принятии решения об увеличении лимита. Открытые лимиты также учитываются в регуляторной оценке долговой нагрузки и кредитного риска.
Поэтому выбирать максимально большой лимит только потому, что банк готов его предоставить, не всегда рационально. Важно оценивать собственную способность погасить реально использованные заемные средства и заранее изучать ставку, ГЭСВ, льготный период, минимальный платеж, комиссии и правила изменения лимита.
С этим понятием на практике связаны Кредитное бюро и ATM.