Лицензия банка

Лицензия банка — официальное разрешение на осуществление банковской деятельности и предусмотренных законодательством банковских операций. В Казахстане такие лицензии выдает Агентство Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка, или АРРФР.

Наличие лицензии означает, что организация получила право работать как банк в пределах разрешенной деятельности и находится под финансовым надзором. После выдачи разрешения банк обязан постоянно соблюдать требования к капиталу, ликвидности, управлению рисками, корпоративному управлению и защите клиентов.

При этом сама лицензия не гарантирует, что банк никогда не столкнется с финансовыми проблемами. Поэтому ее наличие нужно рассматривать как обязательное условие законной банковской деятельности, а не как абсолютную гарантию надежности.

Кто выдает банковские лицензии в Казахстане

Банковские лицензии в Казахстане выдает АРРФР.

Именно Агентство:

выдает разрешения на открытие банков;
выдает и переоформляет банковские лицензии;
ведет реестры разрешений;
осуществляет регулирование и надзор за банками второго уровня;
применяет меры надзорного реагирования;
в предусмотренных законом случаях может приостановить действие или лишить банк лицензии.

Национальный Банк Казахстана выполняет другие функции, в том числе отвечает за денежно-кредитную политику и платежную инфраструктуру. Поэтому утверждение, что обычные банковские лицензии банкам второго уровня сегодня выдает Национальный Банк, является устаревшим.

Какие банковские лицензии действуют в 2026 году

Новый Закон Республики Казахстан «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан», принятый 16 января 2026 года, ввел дифференцированную систему лицензирования.

Для обычных банков предусмотрены два основных формата:

универсальная банковская лицензия;
базовая банковская лицензия.

Отдельно законодательство предусматривает лицензию на осуществление исламских банковских и иных операций. Ее может получить исламский банк, а также банк с универсальной лицензией для работы с исламскими банковскими продуктами в предусмотренном законом порядке.

Поэтому выражение «в Казахстане существует только два вида банковских лицензий» было бы слишком упрощенным. Базовая и универсальная лицензии образуют основную модель лицензирования традиционных банков, но исламские операции регулируются отдельно.

Базовая и универсальная лицензия — в чем разница

Базовая лицензия	Универсальная лицензия
Предназначена для банка с более простой бизнес-моделью	Предназначена для полноценной универсальной банковской модели
Позволяет принимать депозиты, кредитовать и вести расчетно-кассовое обслуживание	Предоставляет более широкий доступ к банковским и иным операциям
Действуют ограничения по отдельным операциям и рискам	Нет специальных ограничений, установленных именно для базового банка
Минимальный капитал нового банка — 10 млрд тенге	Минимальный капитал нового банка — 20 млрд тенге
Размер активов ограничен установленным регулятором порогом	Специальный лимит активов базового банка не применяется
Применяется более пропорциональная регуляторная модель	Применяется полный набор требований к крупной банковской деятельности

Базовую лицензию не следует считать временной, неполной или «слабой» лицензией. Это самостоятельная модель, созданная для небольших банков с ограниченным профилем риска.

Что может делать банк с базовой лицензией

Банк с базовой лицензией сохраняет основные функции, которыми пользуются обычные клиенты.

Он может в предусмотренных законом пределах принимать депозиты, открывать и обслуживать счета, предоставлять кредиты и выполнять расчетно-кассовые операции.

Ограничения в первую очередь касаются более сложной и рискованной деятельности.

В частности, для базовых банков установлены ограничения на:

кредитование нерезидентов по соответствующим видам операций;
кредитование лиц, связанных с банком особыми отношениями;
операции с отдельными производными финансовыми инструментами;
инвестиции в организации-нерезиденты и отдельные иностранные активы;
некоторые сложные трансграничные операции;
отдельные виды профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг.

Такой подход позволяет небольшому банку работать с населением и бизнесом, не принимая часть рисков, характерных для крупного универсального банка.

Какие требования к капиталу действуют

С 2026 года для вновь создаваемых банков установлены разные минимальные требования.

Вид банка	Минимальный уставный и собственный капитал при создании
Банк с базовой лицензией	10 млрд тенге
Банк с универсальной лицензией	20 млрд тенге

Это только минимальный порог для создания банка.

После начала работы финансовая организация обязана также соблюдать нормативы достаточности капитала, ликвидности, максимального риска на одного заемщика и другие пруденциальные требования.

Поэтому наличие 10 или 20 млрд тенге капитала само по себе еще не означает выполнение всех требований финансового регулятора.

Банковская лицензия и лицензия на отдельные банковские операции

Это важное различие.

В Казахстане существуют организации, которые имеют право выполнять отдельные банковские операции, но сами банками не являются.

Например, лицензии на отдельные виды банковских операций могут получать предусмотренные законом финансовые и другие специализированные организации.

Такая лицензия дает право только на перечисленные в ней операции.

Банк	Организация с лицензией на отдельные банковские операции
Имеет статус банка	Не становится банком только из-за наличия лицензии
Работает по банковской лицензии	Может осуществлять только разрешенные отдельные операции
Подчиняется полному банковскому регулированию своего типа	Работает по отдельному режиму регулирования

Например, наличие у организации лицензии на определенную банковскую операцию не означает, что она вправе называть себя банком, принимать любые депозиты населения или выполнять весь перечень банковских услуг.

Как проверить лицензию банка

Проверять лицензию лучше не на сайте самого банка, а в официальном источнике АРРФР.

На странице банковского сектора Агентства опубликованы реестры разрешений, в том числе:

лицензии на банковские и иные операции;
лицензии на отдельные виды банковских операций;
информация о действующих банках;
данные о ликвидированных банках.

При проверке полезно сравнить:

полное юридическое наименование;
БИН;
номер лицензии;
вид лицензии;
разрешенные операции;
актуальный статус организации.

Особенно важно делать такую проверку, если незнакомый сервис называет себя банком, предлагает открыть депозит или просит перевести значительную сумму денег.

Главное о банковской лицензии

Банковская лицензия — разрешение АРРФР на осуществление банковской деятельности в Казахстане.

С 2026 года для традиционных банков действует дифференцированная модель с базовой и универсальной лицензиями. Базовая предназначена для относительно небольшого банка с ограниченным профилем рисков, а универсальная позволяет работать с более широким набором банковских операций.

Для вновь создаваемого банка минимальный капитал составляет 10 млрд тенге при базовой лицензии и 20 млрд тенге при универсальной. Для базовых банков также действует ограничение масштаба бизнеса и отдельных операций.

Отдельно существуют лицензии на исламские банковские операции и лицензии организаций на отдельные виды банковских операций. Наличие такого разрешения само по себе не означает, что организация является полноценным банком.

Получение лицензии не завершает надзор. Банк должен постоянно соблюдать нормативы капитала, ликвидности, управления рисками и другие требования. При серьезных нарушениях действие лицензии может быть приостановлено или прекращено.

Проверить действующую лицензию лучше в официальном реестре АРРФР. Если речь идет о размещении депозита, дополнительно стоит убедиться, что банк участвует в системе гарантирования депозитов КФГД и понимать предел гарантии для выбранного вида счета или вклада.

Для понимания темы также полезно учитывать Ликвидность, Микрофинансовая организация, Юридическое лицо, Казахстанский фонд гарантирования депозитов, Аккредитив и Центральный банк.