🠔 Вернуться в словарь

Жилищные строительные сбережения

Жилищные строительные сбережения (ЖСС) — система накопления денег для улучшения жилищных условий с возможностью последующего получения жилищного займа. В Казахстане систему жилищных строительных сбережений реализует Отбасы банк.

Участник открывает жилищный депозит и накапливает деньги. На вклад начисляется вознаграждение банка, а при соблюдении установленных условий — ежегодная премия государства.

Как работают жилищные строительные сбережения

Система сочетает накопление собственных денег и последующее жилищное финансирование.

В упрощенном виде схема выглядит так:

1. клиент открывает депозит в Отбасы банке;
2. определяет договорную сумму;
3. регулярно пополняет счет;
4. получает вознаграждение банка и премию государства;
5. накапливает необходимую часть суммы;
6. при выполнении условий подает заявку на жилищный заем.

При этом конкретные требования зависят от вида займа и выбранной программы.

Что такое договорная сумма

Договорная сумма — сумма, которую вкладчик планирует использовать для улучшения жилищных условий за счет собственных накоплений и будущего займа.

Например, если для покупки жилья требуется 30 млн тенге, клиент может формировать накопления исходя из этой цели.

От выбранной договорной суммы зависят рекомендуемые взносы и другие параметры накопления.

Сколько нужно накопить для жилищного займа

Для получения стандартного жилищного займа обычно необходимо накопить не менее 50% договорной суммы.

Например, если договорная сумма составляет 20 млн тенге, вкладчику необходимо сформировать необходимые накопления в размере около 10 млн тенге.

Оставшаяся часть может быть предоставлена банком в виде жилищного займа при выполнении других требований.

Обязательно ли копить три года

Для стандартного жилищного займа минимальный срок накопления составляет три года.

Однако это не означает, что любое финансирование через систему ЖСС можно получить только спустя три года.

Отбасы банк также использует:

• жилищные займы;
• промежуточные жилищные займы;
• предварительные жилищные займы.

У каждого вида финансирования свои требования к накопленной сумме, сроку и ставке.

Что такое промежуточный жилищный заем

Промежуточный заем позволяет получить финансирование, если у вкладчика уже есть значительная часть необходимой суммы, но стандартные условия жилищного займа еще не выполнены.

Например, клиент может иметь 50% стоимости жилья, но не иметь трехлетнего срока накопления.

В таком случае банк может предложить промежуточную схему с последующим переходом на условия жилищного займа.

Что такое предварительный жилищный заем

Предварительный заем применяется в отдельных государственных, региональных и банковских жилищных программах.

Он позволяет получить жилье до того, как на депозите накоплено 50% необходимой суммы.

При этом заемщик продолжает пополнять депозит одновременно с выполнением обязательств по займу.

Минимальный размер первоначальных накоплений зависит от конкретной программы.

Что такое оценочный показатель

Оценочный показатель — показатель финансовой дисциплины вкладчика в системе жилищных строительных сбережений.

На него влияют срок накопления, размер и регулярность взносов.

Чем выше оценочный показатель, тем более выгодные условия жилищного займа может получить вкладчик в рамках соответствующего тарифа.

Поэтому значение имеет не только итоговая сумма на депозите, но и то, как долго и регулярно клиент ее накапливал.

Что такое премия государства по ЖСС

Государство ежегодно дополнительно поощряет жилищные накопления вкладчиков.

Размер премии составляет 20% от суммы накоплений за год, которая принимается для расчета премии.

При этом действует ограничение: премией поощряется сумма не более 200 МРП за соответствующий год.

Какая максимальная премия государства в 2026 году

В 2026 году размер МРП составляет 4 325 тенге.

Максимальная сумма накоплений, на которую рассчитывается премия:

200 × 4 325 = 865 000 тенге.

Максимальная премия государства:

865 000 × 20% = 173 000 тенге.

Чтобы получить максимальную премию за 2026 год, на вклад должна поступить необходимая поощряемая сумма с учетом правил начисления государственной премии.

Пример накопления по ЖСС

Предположим, клиент в течение года внес на жилищный депозит 600 000 тенге.

Если вся эта сумма соответствует условиям начисления государственной премии, расчет будет выглядеть так:

600 000 × 20% = 120 000 тенге.

Кроме государственной премии, на депозит может начисляться вознаграждение банка согласно тарифу.

Начисляется ли премия на весь депозит каждый год

Нет. Премия не рассчитывается ежегодно заново на всю сумму, которая уже находится на счете.

Для расчета учитываются накопления, которые соответствуют правилам поощрения в соответствующем году.

Поэтому нельзя просто умножать весь остаток депозита на 20% каждый год.

Что будет, если накопить больше 200 МРП

Государственная премия за один год ограничена суммой накоплений в пределах 200 МРП.

Если вкладчик внес больше, это не означает, что лишние деньги пропадают. Они продолжают находиться на депозите.

Однако размер премии за соответствующий год рассчитывается с учетом установленного лимита.

На что можно использовать жилищные сбережения

Средства системы ЖСС и жилищные займы предназначены для улучшения жилищных условий.

В зависимости от условий и программы деньги могут использоваться, например, на:

• покупку квартиры или дома;
• строительство жилья;
• ремонт и модернизацию жилья;
• другие жилищные цели, предусмотренные правилами системы.

ЖСС и обычная ипотека: в чем разница

При обычной ипотеке заемщик чаще получает финансирование после внесения установленного первоначального взноса и подтверждения платежеспособности.

Система ЖСС основана прежде всего на предварительном накоплении денег.

Продолжительность и регулярность накоплений влияют на возможность получения стандартного жилищного займа и его условия.

Поэтому ЖСС рассчитана в первую очередь на сочетание собственных сбережений и последующего кредитования.

Можно ли сразу внести 50% стоимости жилья

Да, крупную сумму можно внести на депозит единовременно. Однако наличие 50% само по себе не всегда означает немедленное получение стандартного жилищного займа.

Для него также учитываются срок накопления и оценочный показатель.

Если клиент уже располагает 50% стоимости жилья, но не накопил их в течение требуемого срока, ему может подойти промежуточный заем.

Кому подходят жилищные строительные сбережения

Система может быть удобна человеку, который планирует покупку жилья заранее и готов постепенно формировать собственные накопления.

Она также позволяет сочетать личные сбережения, государственную премию и банковское финансирование.

При этом ЖСС не является отдельной программой только для молодых семей или отдельных социальных категорий. Некоторые специальные программы действительно имеют дополнительные требования к участникам, но сама система жилищных строительных сбережений шире.

На что обратить внимание перед открытием депозита

• размер договорной суммы;
• планируемый срок накопления;
• размер регулярных взносов;
• оценочный показатель;
• условия государственной премии;
• необходимую сумму собственных накоплений;
• вид будущего займа;
• ставку и ГЭСВ по займу;
• условия выбранной жилищной программы.

Чем раньше вкладчик определит цель и начнет регулярно пополнять депозит, тем проще оценить срок достижения необходимой суммы и условия будущего жилищного займа.