Комментарий эксперта

Азамат Калиев
Финансовый консультант и автор Bank.kz

Получить займ даже при действующих просрочках возможно, однако такие кредиты почти всегда дороже и рискованнее. МФО выдают деньги на карту без лишних требований, но компенсируют риски высокими ставками. Это поможет быстро внести нужные и срочные платежи, при этом такими займами стоит пользоваться в последнюю очередь.

Если все же решили взять займ даже с просрочками, то помните: начинайте с небольших сумм, погашайте их вовремя и используйте программы рефинансирования или реструктуризации. Это повысит шансы на дальнейшие одобрения и постепенно улучшит кредитную историю. Если долг стал неподъемным, рассмотрите законные способы решения ситуации — реструктуризацию через АРРФР или процедуру банкротства. Но ни в коем случае не берите новые микрозаймы.

Диана Уалиева
Диана Уалиева
Эксперт по банковским кредитам и микрозаймам

Что такое «займ с просрочками»?

Займ с просрочками – это краткосрочный микрокредит от МФО (микрофинансовой организации), который можно получить, даже если у вас плохая кредитная история. В отличие от банков, многие МФО в Республике Казахстан готовы рассматривать такие сложные случаи и выдавать займ на карту, не требуя долгого сбора документов или залога.

Как получить займ с просрочками: 4 ключевых шага

1
Выберите «лояльные» МФО
Изучите условия МФО и убедитесь, что организация работает со сложными случаями. Обращайте внимание на компании, которые одобряют заявки клиентам с плохой кредитной историей.
2
Проверьте, требуют ли МФО кредитную историю
Лучше выбирать МФО, которые не проводят жёсткую проверку кредитной истории. Это повышает вероятность одобрения, если у вас имеются текущие или прошлые просрочки.
3
Выберите МФО с программами рефинансирования
Рефинансирование помогает закрыть старые долги с помощью нового займа. Некоторые МФО объединяют все долги в один с более выгодными условиями: меньшей ставкой, удобным сроком и снижением штрафов.
4
Сравните условия и подайте заявку
Оцените ставку, срок, сумму и дополнительные услуги. Выберите подходящий вариант и отправьте онлайн-заявку — лояльные МФО обычно одобряют её даже при наличии просрочек.

Подготовка документов 

Минимальный перечень документов для займа с просрочками:

  • ИИН (удостоверение личности требуется не всегда)
  • Именная банковская карта 
Важно: она не должна быть виртуальной или социальной. Кроме того, по закону она обязательно должна быть оформлена на вас. Некоторые организации могут также потребовать ваш номер телефона или электронную почту.

Подача заявки с честными данными 

Важно указывать свои реальные данные:

  • доход, даже если он неофициальный 
  • при необходимости наличие действующих кредитов и просрочек
  •  контактные данные и банковскую карту на свое имя

С таким подходом шансы на одобрение вашей заявки будут значительно выше. 

Согласование особых условий 

МФО могут предложить вам рефинансирование или реструктуризацию долгов, а также отсрочку платежей. Но эти пункты микрофинансовые организации не обязаны включать в договор. Особые условия предоставляют по договоренности с обеих сторон. Поэтому если у вас возникнет необходимость в реструктуризации долга, обратитесь в вашу МФО с заявлением.

3 главных риска: что скрывают МФО?

1
Рост долговой нагрузки
При несвоевременной оплате долг растёт ежедневно. Даже небольшая сумма может быстро увеличиться. Например, займ 50 000 ₸ под 1% в день через месяц превратится примерно в 65 000 ₸.
2
Блокировка карт и счетов
При просрочке свыше 90 дней МФО может обратиться в суд. Частный судебный исполнитель вправе арестовать счета, имущество или удерживать до 50% официального дохода.
3
Передача долга коллекторам
Если заемщик игнорирует требования об оплате, долг могут передать коллекторам. Это законно: они имеют право звонить до двух раз в день и отправлять официальные уведомления.
Важно: строго запрещено запугивание, угрозы и давление на родственников должника.

Как повысить свои шансы: 5 стратегий

  • Начните с малых сумм

    Если у вас плохая кредитная история, начните брать займы с 5000–15000 тенге — их одобряют в 3 раза чаще. Меньшая сумма увеличивает шансы одобрения, а своевременное погашение улучшит кредитную историю.

  • Используйте «статусные» карты

    Карты Kaspi Gold и Halyk Premium повышают доверие МФО и обычно обеспечивают более быструю выплату средств.

  • Закройте мелкие просрочки

    Просрочки менее 20 000 тенге не всегда влияют на одобрение, но лучше их закрыть, если есть возможность.

  • Выбирайте рефинансирование

    Программы рефинансирования помогают снизить нагрузку и избежать роста долговой ямы. Некоторые МФО позволяют объединить несколько микрокредитов в один.

  • Добавьте контакт доверенного лица

    Указание контактного лица повышает вероятность одобрения — многие МФО обращают внимание на наличие доверителей.

Альтернативы: как выйти из долгов без МФО?

  • Реструктуризация через АРРФР

    Реструктуризация – это изменение условий займа, которое помогает облегчить погашение долга для клиентов.
    Если вам пришло уведомление о просрочках, а выплатить их физически трудно, вы должны в течение 30 дней
    с момента наступления просрочки написать заявление на реструктуризацию. Банки и организации обязаны его
    рассмотреть и принять меры. Но если вам не удалось договориться, вы вправе обратиться в Агентство
    Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка — они рассмотрят ситуацию и будут
    искать решение.

  • Социальные программы

    Если вы в тяжелой финансовой ситуации и собираетесь взять еще один кредит, изучите сначала льготное
    социальное кредитование. Есть большая вероятность, что вы можете подходить под какие-либо критерии.
    Такие программы часто направлены на молодежь, молодые семьи и получение низкопроцентных кредитов для
    покупки жилья или развития малого и среднего бизнеса.

  • Банкротство физических лиц

    Банкротство – это официальная процедура по признанию человека неплатежеспособным, в результате которой
    с вас списывают почти все долги (кроме долгов по алиментам; сумм вреда, причиненного жизни или здоровью
    человека; задолженностей по налогам и сумм ущерба по уголовным правонарушениям).

Таким образом, вы можете получить деньги, не выходя из дома. Но всегда помните о законах, условиях и рисках, соблюдая все правила. Если вы в трудной финансовой ситуации и у вас нет возможности выплачивать кредиты, советуем обращаться к законным способам урегулирования таких проблем: реструктуризация, банкротство и т.д.

Ответы на часто задаваемые вопросы

Шанс одобрения такой заявки менее 10%, однако вам все-таки стоит подробнее изучить условия МФО и заполнить анкету, это занимает минимум времени, но в некоторых случаях может помочь. Не забывайте, что важно указывать реальные данные.

Да, такое возможно. Но, во-первых, это делается только через суд, во-вторых, ваш долг должен превышать 300 000 тенге, и в-третьих, вы добровольно не погашаете его. 

Нужно проверить лицензию организации. Обычно МФО размещают свои лицензии на сайте в разделе «документы», они выдаются Агентством Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка.

Сводные условия микрозаймов

Минимальная ставка займа: от 0. %
Максимальный срок займа: до 1825 дней
Минимальная сумма займа: от 1 000 ₸
Максимальная сумма займа: до 500 000 000 ₸