В этой статье Bank.kz рассказал, как можно оформить досрочное снятие пенсионных накоплений из ЕНПФ, на какие цели потратить, какие правила при этом нужно соблюдать, и куда можно потратить пенсионные деньги. Делаем ставки, выгоднее ли запрашивать досрочно пенсионные накопления?

Как формируются пенсионные накопления 

По закону, мужчины в РК выходят на пенсию в 63 года, а женщины в 61. К этому моменту у людей обычно уже есть свои пенсионные накопления. Получение денег возможно при выходе на пенсию или раньше, но при определенных условиях, в том числе — в определенном возрасте. 

У работающих казахстанцев пенсия формируется из двух частей — государственной и той, что копится в ЕНПФ (Единый накопительный пенсионный фонд). Размер базовой государственной выплаты устанавливается законодательством.

В свою очередь, накопительная часть пенсионных выплат держится на трех китах: 

  • ОПВ — обязательные пенсионные взносы в размере 10% удерживаются из зарплаты сотрудника и ежемесячно отчисляются в фонд. Это личные деньги граждан, которые накапливаются и инвестируются. Доходность инвестирования ваших денег также влияет на итоговый размер накоплений. 
  • ОПВР — обязательные пенсионные взносы работодателя, размер которых в 2025 году составляет 2,5% от дохода работодателя. Они не вычитаются из зарплаты работника. Ставка обязательных пенсионных взносов работодателя непостоянна: в 2025 году она составляет 2.5%, но эта ставка будет постепенно расти, достигнув 5% к 2028 году.
  • ОППВ — профессиональные пенсионные взносы в размере 5% также платятся работодателем. Эти выплаты доступны только тем, чья работа сопряжена с рисками для здоровья. Профессиональные пенсионные взносы предназначены для компенсации рисков и обеспечивают повышенные пенсионные выплаты для работников опасных профессий. 

Эти отчисления формируют капитал или счет для будущего осуществления пенсионных выплат. За счет перевода определенных процентов от заработной платы, пенсионерам будет, на что жить.

Способы проверки пенсионных накоплений

Перед снятием средств необходимо точно знать размер пенсионных накоплений. Физическое лицо (включая лица без гражданства, имеющие ИИН и накопления от работы) может получить выписку. Данные обновляются ежемесячно после отчислений работодателя. Вот официальные методы:

1. Через сайт enpf.kz

  • Авторизуйтесь с помощью ЭЦП или ИИН + SMS-пароля;
  • В личном кабинете найдите и перейдите в раздел «Мои накопления» → «Текущий баланс». Там вы найдете актуальный размер пенсионных накоплений.

2. Через мобильное приложение ENPF

  • Скачайте приложение в AppStore/Google Play;
  • После регистрации данные пенсионных накоплений отобразятся на главном экране стартовой страницы.

3. Через портал eGov.kz

  • Выберите услугу «Получение сведений о пенсионных накоплениях»;
  • Требуется ЭЦП или цифровая подпись BankID.

4. В отделениях ЕНПФ лично

  • При себе иметь удостоверение личности;
  • Запросите выписку о пенсионных накоплениях у оператора (сроки исполнения — 10-15 минут). Эта выписка содержит детали всех поступлений и расчет будущей выплаты.

Важно!

  1. Данные о пенсионных накоплениях обновляются ежемесячно после отчислений от работодателя.
  2. Через эти сервисы также проверяется минимальный порог достаточности для снятия пенсионных средств.
  3. Если у вас возникают сложности с онлайн-сервисами, вы всегда можете попросить о консультации через колл-центр пенсионного фонда.

Кто может снять накопления

Досрочно снять можно только личные взносы в ЕНПФ (Единый накопительный пенсионный фонд). То есть государственную пенсию никто не позволит снять заранее. Досрочные выплаты из накопительной части строго регламентированы.

Более того, существуют также жесткие рамки для выплаты личных пенсионных средств. Например, счет обязательно должен содержать минимальную сумму, чтобы в будущем человек смог получать пенсию.

Однако некоторые категории граждан имеют право на досрочное снятие пенсионных средств без соблюдения порога минимальной достаточности. Это, например, люди с бессрочной инвалидностью (могут получить единовременную выплату), наследники умерших вкладчиков (через законного представителя или поверенное лицо с доверенностью), граждане, выезжающие на ПМЖ за границу и те, кто оформляет вывод средств на лечение или образование (целевые накопления). Для этих категорий граждан предусмотрена возможность получения единовременных выплат всей суммы накоплений.

Что делать лицам без гражданства

  • На базовую государственную пенсию ЛБГ претендовать не могут;
  • На накопительную пенсию из ЕНПФ ЛБГ имеют полное право, если за них производились обязательные пенсионные отчисления во время официальной работы в Казахстане. Это их личные накопленные деньги;
  • На социальное пособие по возрасту ЛБГ могут претендовать, если соответствуют критериям, установленным для этой категории социальной помощи (обычно более высокий возраст и нуждаемость).

На что можно снять пенсионные накопления

В РК снятие пенсионных накоплений производится только на определенные цели. Решение жилищных вопросов, в том числе строительства — одни из самых популярных направлений использования накоплений досрочно. Также разрешается использовать деньги для жилищных вопросов через ближайших родственников. Улучшение жилищных условий также входит в этот пункт.

Еще одним востребованным направлением выплат является оплата лечения. Чтобы решить вопрос с деньгами, нужно пройти медицинскую комиссию, получить заключение и подать заявку через «Отбасы банк» или портал. Средства можно направить, например, на оплату операции, лечения у стоматолога или потратить для участия в программе ЭКО. Важно помнить, что использование средств на лечение или образование также происходит в форме единовременных выплат на указанные цели после подтверждения.

Также пенсионные выплаты разрешено использовать для оплаты образования. В этом случае, из пенсионных можно направить на обучение в вузах, колледжах, на курсах переподготовки или повышение квалификации по той или иной программе. Главное, чтобы образовательное учреждение аккредитовано.

Кроме того, казахстанцы могут перевести часть пенсионных накоплений в частную управляющую компанию. Это делается для потенциально большей доходности, то есть человек выбирает УК, а та инвестирует средства от его имени. При переводе накоплений в частную управляющую компанию открывается новый индивидуальный пенсионный счет уже в этой УК. При желании накопления можно вернуть обратно в Единый накопительный пенсионный фонд. При выборе частной УК для перевода накоплений полезно изучать независимые рейтинги их надежности и доходности. Рейтинги управляющих компаний публикуются на официальных порталах.

И наконец, если гражданин Казахстана официально уезжает на постоянное место жительства за границу, он имеет право на снятие своих пенсионных накоплений. В таком случае, нужно подтвердить факт выезда и перевода в другую страну документально.

Если коротко, то пенсионные деньги/выплаты можно потратить на:

  • Жилищное строительство или приобретение жилья:
  1. Покупка квартиры/дома.
  2. Погашение ипотечного жилищного займа или первоначальный взнос.
  3. Приобретение земельного участка под ИЖС.
  4. Участие в договоре о долевом участии (ДДУ).
  5. Выкуп жилья по правом выкупа приватизации (если применимо).
  6. Для себя или ближайших родственников.
  • Оплата лечения (требуется медзаключение, утвержденное уполномоченным органом).
  • Оплата образования (в аккредитованных заведениях).
  • Перевод в частную УК (для потенциально большей доходности инвестиционного портфеля пенсионных активов).
  • Выезд на ПМЖ за границу (единовременно все накопления).

Если ваш случай не попадает в перечень исключений, вопрос о досрочном снятии денег без соблюдения минимального порога решается отрицательно.

Как снять пенсионные накопления

Снять часть пенсионных накоплений возможно только при соблюдении установленных условий. Чтобы подать заявку на снятие пенсионных начислений, необходимо: 

  1. Убедиться, что накопления больше суммы минимального порога достаточности. Он рассчитывается индивидуально, в зависимости от возраста и пола. Например, для человека 30 лет он составляет около 4,2 млн тенге, а для 50-летнего — примерно 2,6 млн. Эту сумму оставляют в фонде, остальное можно снять. Проверить наличие «излишек» своих пенсионных накоплений можно на официальном сайте или в мобильном приложении ЕНПФ. 
  2. Выбрать цель использования пенсионных накоплений. Пенсионные накопления разрешается использовать только на конкретные цели, ее необходимо указать при оформлении заявки. Для жилья нужны: предварительный договор купли-продажи, договор ипотеки, ДДУ, документы на землю, решение о приватизации и т.д. (+ нотариально засвидетельствованные копии).
  3. Подать заявку. На этом этапе необходимо пройти авторизацию с помощью ЭЦП на портале enpf-otbasy.kz, указать сумму снятия пенсионных средств, цель. Понадобится специальный счет в «Отбасы банке» (если это требуется), а также выбор способа уплаты подоходного налога. После этого нужно подписать все документы ЭЦП, включая важные договора.
  4. Дождаться начисления пенсионных средств для получателя. После проверки договора, а также подтверждения заявки и перевода средств на специальный счет, использовать их можно только по указанной в заявке цели. Сроки начисления — 5 рабочих дней. Контроль за целевым использованием полученной выплаты осуществляется банком и ЕНПФ. При этом важно сделать это в установленные сроки, например, 20 календарных дней отводятся на оформление сделки с недвижимостью и 45 дней — на лечение. Если документы не будут предоставлены вовремя, тогда деньги возвращаются в ЕНПФ. 

Итог

При необходимости личного сопровождения (например, для сложных вопросов) вы можете обратиться в ближайший центр обслуживания населения (ЦОН), оказывающий услуги пенсионного фонда.

Пенсионные накопления в РК, хоть и являются финансовой поддержкой в старости, но они еще и ресурс, который можно использовать заранее для улучшения жилищных условий, лечения, образования или при переезде за границу. Анализируя рейтинги банков, можно также подобрать оптимальные условия для хранения или инвестирования средств, полученных при досрочном снятии пенсии. Конечно, пенсионных накоплений может и не хватить на жизнь мечты получателя, поэтому всегда стоит иметь дополнительную финансовую подушку безопасности. Но в любом случае, пенсионный счет и деньги на нем всегда греют душу.