Пришло уведомление о просрочке, а в нём пеня, которая кажется слишком большой. Закон Казахстана задаёт для неё потолок, и проверить свой расчёт можно за пять минут. Ниже — какие размеры разрешены для банковского займа и микрокредита, когда начисления прекращаются и что делать, если сумма выше допустимой.

Какая пеня по кредиту и микрозайму разрешена

Правила для банков и микрофинансовых организаций (МФО) почти совпадают. Они относятся к займам физических лиц, которые взяты не для предпринимательской деятельности. Для банков это закон «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан», для МФО — закон «О микрофинансовой деятельности».

Потолок такой: в течение первых 90 дней просрочки неустойка (штраф, пеня) не больше 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день. Считается она от просроченного платежа, а не от всего остатка долга. Кроме того, за каждый год действия договора неустойка не может быть больше 10% от суммы выданного займа.

Это максимум. Многие банки и МФО в своих тарифах ставят ниже, поэтому первым делом откройте договор или график платежей и найдите там ставку пени.

Когда начисления прекращаются

По общему правилу после 90 последовательных календарных дней просрочки кредитор не вправе требовать ни вознаграждения (процентов), ни неустойки, начисленных за этот период. Для займа под ипотеку жилья срок длиннее — 180 дней. У МФО есть исключение: если основной долг полностью обеспечен залогом регистрируемого имущества или денег, правило не действует.

В банковском законе есть и отдельная норма о 0,03% в день после 90-го дня, но запрет на начисления после этого срока действует параллельно. Поэтому, если вам насчитали пеню за период позже 90-го дня, попросите кредитора письменно указать, на какую норму и какой пункт договора он опирается.

Пример: как проверить расчёт пени

Допустим, вы взяли заём 300 000 ₸, ежемесячный платёж — 25 000 ₸. Платёж задержан на 12 дней. Максимум по закону — 0,5% от 25 000 ₸, то есть 125 ₸ в день. За 12 дней это 125 × 12 = 1 500 ₸. Годовой предел здесь не мешает: 10% от 300 000 ₸ — это 30 000 ₸.

Если в счёте указано 2 400 ₸ (по 200 ₸ в день, то есть 0,8% в день), разница составляет 900 ₸. Это та сумма, которую можно оспорить. Свой случай удобно посчитать в калькуляторе пени: введите сумму просроченного платежа, число дней и ставку. Заодно проверьте, нет ли в вашей кредитной истории неверных данных о просрочке — как это сделать бесплатно, мы описывали здесь.

Что делать, если пеня больше разрешённой

Действуйте по шагам, от простого к сложному:

  • Напишите кредитору письменное обращение (в приложении, на почту или в офисе с отметкой о приёме): приложите свой расчёт, укажите период и сумму, которую считаете лишней. Зафиксируйте дату.
  • Если ответа нет или он вас не устраивает, подайте жалобу в Агентство по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР) через интернет-приёмную регулятора. Приложите договор, выписку и переписку.
  • После отказа кредитора по спору о займе можно обратиться к банковскому или микрофинансовому омбудсману.
  • Если спор не решился, остаётся иск в суд. Для небольших сумм пересчёт обычно быстрее получить на первых двух шагах.

Реструктуризация и списание пени

Если платёж сорвался из-за временных трудностей, не ждите, пока набежит пеня. Кредитор обязан письменно уведомить вас о просрочке не позднее 10 календарных дней со дня её возникновения. С этой даты у вас есть 30 календарных дней, чтобы обратиться с предложением: снизить ставку, уменьшить платёж, дать отсрочку, изменить срок или отменить неустойку. В обращении укажите причину просрочки и подтвердите доходы.

Банк рассматривает такое обращение 15 календарных дней и отвечает одним из трёх способов: согласием, встречным предложением или мотивированным отказом. Для МФО срок рассмотрения тоже 15 дней. Пока обращение рассматривается, МФО не вправе требовать досрочного возврата всего долга. Если вы планируете новый заём, чтобы закрыть старый, сравните условия в разделах кредитов и микрозаймов. Какие проценты вообще могут начислить МФО за просрочку, разобрано в отдельной статье.

Текст закона для МФО можно прочитать на adilet.zan.kz.

Коротко

  • Пеня по займу физлица — не больше 0,5% от просроченного платежа в день и не больше 10% от суммы займа за год.
  • После 90 последовательных дней просрочки вознаграждение и неустойку, как правило, требовать нельзя (для ипотеки — 180 дней).
  • Расчёт проверяйте в калькуляторе и пишите кредитору письменно; дальше — АРРФР, омбудсман, суд.
  • Не ждите накопления пени: обращение о реструктуризации можно подать в течение 30 дней после уведомления о просрочке.