🠔 Вернуться в словарь

SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication)

SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication) — международная сеть для обмена стандартизированными финансовыми сообщениями между банками и другими организациями. Она широко используется при трансграничных переводах, когда банку нужно передать другому банку информацию о плательщике, получателе, сумме, валюте и других параметрах операции.

При этом SWIFT не является банком и не хранит деньги клиентов. Средства не перемещаются внутри самой сети. SWIFT передает финансовые инструкции, а расчеты происходят между банками через их счета, корреспондентские отношения и платежную инфраструктуру.

Поэтому выражение «отправить деньги через SWIFT» удобно в повседневной речи, но технически точнее говорить о международном банковском переводе, для которого банки обмениваются сообщениями через сеть SWIFT.

Как работает SWIFT-перевод

Предположим, клиент банка в Казахстане хочет перечислить деньги человеку, у которого открыт счет в европейском банке.

В упрощенном виде операция проходит так:

  1. Отправитель указывает реквизиты получателя, сумму, валюту и назначение платежа.
  2. Банк отправителя проверяет данные и возможность проведения операции.
  3. Формируется стандартизированное финансовое сообщение.
  4. Сообщение передается банку получателя через сеть SWIFT.
  5. Если между банками нет подходящих прямых расчетных отношений, в переводе может участвовать один или несколько банков-корреспондентов.
  6. Банк получателя проводит предусмотренные проверки.
  7. После завершения расчетов деньги зачисляются на счет получателя.

Это упрощенная схема. Реальный маршрут зависит от валюты, банков, страны назначения и их корреспондентских отношений.

Зачем нужны банки-корреспонденты

Не у каждого банка есть прямой счет и расчетные отношения со всеми банками мира. Поэтому в международном переводе могут появляться посредники.

Например, казахстанский банк отправляет доллары в зарубежный банк, но прямого долларового корреспондентского счета между ними нет. Тогда перевод может пройти через крупный иностранный банк, в котором один из участников поддерживает необходимый корреспондентский счет.

Участник Роль в переводе
Банк отправителя Принимает поручение клиента и начинает перевод
Банк-корреспондент Помогает провести расчеты между банками, если прямого расчетного маршрута недостаточно
Банк получателя Получает платеж и зачисляет средства конечному получателю после необходимых проверок

Один перевод может пройти без дополнительного посредника, а другой через несколько банков. Именно поэтому две операции на одинаковую сумму могут различаться по сроку и комиссии.

Что такое SWIFT-код

То, что в банковских инструкциях обычно называют SWIFT-кодом, как правило, является BIC, то есть Business Identifier Code.

BIC представляет собой международный идентификатор организации, используемый в финансовой инфраструктуре. Стандарт для таких кодов установлен ISO 9362, а Swift выступает регистрационным органом стандарта.

Основной BIC состоит из 8 символов. Дополнительно может использоваться трехсимвольный идентификатор подразделения, тогда код состоит из 11 символов.

Часть BIC Количество символов Что означает
Идентификатор организации 4 Обозначает соответствующую организацию
Код страны 2 Формируется по стандарту ISO 3166-1
Дополнительная часть 2 Входит в основной восьмисимвольный BIC
Код подразделения 3 Необязательная часть для идентификации филиала, подразделения или сервиса

Например, в Казахстане Национальный Банк публикует следующие БИК банков:

  • HSBKKZKX — Halyk Bank;
  • IRTYKZKA — ForteBank;
  • KCJBKZKX — Банк ЦентрКредит;
  • CASPKZKA — Kaspi Bank.

Для международного платежа реквизит нужно брать из официальных данных самого банка или получателя, а не составлять самостоятельно по названию организации.

SWIFT-код и IBAN: в чем разница

Эти реквизиты выполняют разные задачи и нередко требуются одновременно.

Реквизит Что идентифицирует Пример
SWIFT/BIC Банк или другую соответствующую организацию HSBKKZKX
IBAN Конкретный банковский счет KZ86125KZT5004100100

Проще говоря, BIC помогает понять, в какой банк направляется платеж, а IBAN определяет счет получателя.

Казахстанский IBAN состоит из 20 буквенно-цифровых символов и начинается с KZ.

Поэтому для международного перевода в Казахстан одного SWIFT/BIC банка обычно недостаточно. Нужны также реквизиты конкретного получателя и его счета.

Почему SWIFT-перевод может задержаться

Одна из частых причин — необходимость дополнительной проверки платежа.

Банки обязаны соблюдать требования законодательства и собственные процедуры финансового мониторинга. Поэтому они могут проверять участников операции, назначение платежа и другие сведения.

В отдельных случаях банк может запросить:

  • договор;
  • инвойс;
  • подтверждение происхождения денег;
  • документы по назначению платежа;
  • уточнение данных получателя;
  • другую информацию, необходимую для проведения операции.

Сам запрос дополнительных документов еще не означает, что перевод обязательно будет отклонен. Банку может быть необходимо подтвердить экономический смысл и участников операции.

Безопасен ли SWIFT

Swift предоставляет защищенную инфраструктуру для обмена финансовыми сообщениями между участниками. При этом безопасность конкретного перевода зависит не только от самой сети.

В операции участвуют банки, их внутренние системы, сотрудники, процедуры проверки и данные, предоставленные клиентом.

Поэтому перед отправкой денег стоит убедиться, что реквизиты получены от надежного источника. Особенно осторожно нужно относиться к письмам и сообщениям, где получателя неожиданно просят заменить банковские реквизиты непосредственно перед крупным переводом.

Если речь идет о значительной сумме, реквизиты разумно дополнительно подтвердить через ранее известный канал связи.

Что проверить перед международным переводом

  • имя или наименование получателя;
  • номер счета или IBAN;
  • SWIFT/BIC банка;
  • наименование и страну банка;
  • валюту счета получателя;
  • сумму перевода;
  • назначение платежа;
  • необходимость банка-корреспондента;
  • вариант распределения комиссий;
  • комиссию своего банка;
  • ориентировочный срок;
  • необходимые подтверждающие документы.

Лучше использовать реквизиты, полученные непосредственно от получателя или его банка. Поиск случайного SWIFT-кода в интернете не заменяет проверку официальных платежных инструкций.

Главное о SWIFT

SWIFT — это международная инфраструктура обмена финансовыми сообщениями. Она помогает банкам передавать стандартизированные инструкции для международных переводов и других финансовых операций, но сама не хранит и не переводит деньги между счетами клиентов.

SWIFT/BIC идентифицирует банк или другую организацию, а IBAN используется для идентификации конкретного банковского счета. Для международного платежа эти реквизиты часто нужны одновременно.

Срок и стоимость перевода зависят не только от SWIFT. На них влияют банки-корреспонденты, внутренние проверки, валюта, страна, тарифы и качество указанных реквизитов.

Поэтому при международном переводе важнее всего правильно заполнить платежные данные, заранее проверить комиссии и уточнить требования банка к конкретной стране и валюте.

Для более полного понимания механизма полезны понятия ISO 20022, Wire transfer, Платежное поручение и RTGS.

Другие термины на букву «S»