🠔 Вернуться в словарь

ISO 20022

ISO 20022 — международный стандарт, который задает общий подход к созданию и обмену структурированными финансовыми сообщениями. Он используется банками, платежными системами и другими участниками финансового рынка, чтобы передавать сведения о платежах, переводах, счетах, операциях с ценными бумагами и других финансовых процессах в понятной для разных информационных систем форме.

Проще говоря, ISO 20022 помогает участникам финансового рынка использовать общий язык данных. Вместо того чтобы передавать значительную часть информации одной текстовой строкой, система может отдельно указать плательщика, получателя, их счета, сумму, валюту, назначение платежа и другие сведения.

При этом ISO 20022 не является банком, платежной системой или способом перевода денег. Стандарт определяет, как описывать финансовую информацию, а сама операция проводится через соответствующую банковскую и платежную инфраструктуру.

Зачем нужен ISO 20022

Даже обычный банковский перевод содержит намного больше информации, чем сумма и номер счета. Финансовым организациям может потребоваться определить, кто отправляет деньги, кому они предназначены, через какие банки проходит платеж и с какой целью он совершается.

В платежном сообщении могут передаваться:

  • сведения о плательщике;
  • данные получателя;
  • банковские реквизиты сторон;
  • сумма и валюта;
  • назначение платежа;
  • идентификатор операции;
  • данные банков, участвующих в расчетах;
  • сведения о фактическом плательщике и конечном получателе;
  • другая информация, необходимая для конкретного финансового процесса.

Если каждый банк называет и располагает эти данные по-своему, автоматический обмен становится сложнее. ISO 20022 предлагает общую модель, в которой участники одинаково понимают назначение соответствующих элементов.

Что такое MX-сообщения

При переходе банков на ISO 20022 часто встречается термин MX.

В банковской практике им обозначают сообщения, построенные на основе ISO 20022. Именно поэтому переход от старых сообщений Swift MT к ISO 20022 часто называют миграцией MT-MX.

Но ISO 20022 и MX не стоит воспринимать как два отдельных стандарта. ISO 20022 задает модель финансовых сообщений, а MX используется как распространенное обозначение сообщений нового поколения в соответствующей финансовой инфраструктуре.

В Казахстане после перехода национальной платежной инфраструктуры также используется термин «форматы MX».

Какие сообщения используются в платежных системах Казахстана

После перехода Казахстана на ISO 20022 прежние сообщения в национальной платежной инфраструктуре были сопоставлены с новыми структурированными форматами.

Например, в Межбанковской системе переводов денег используются следующие сообщения:

Операция ISO 20022 Назначение
Клиентский платеж pacs.008 Межбанковский перевод по обязательствам клиентов
Межбанковский перевод pacs.009 Перевод по собственным обязательствам финансовых организаций
Отклонение платежа pacs.002 Передача статуса и причины отклонения
Подтверждение списания или зачисления camt.054 Информация о соответствующей операции

Такая структура позволяет системам не только передавать сумму платежа, но и точнее описывать участников, статус операции и другие необходимые сведения.

ISO 20022 и SWIFT: в чем разница

ISO 20022 и SWIFT часто упоминаются вместе, поэтому их иногда ошибочно считают конкурентами или взаимозаменяемыми понятиями.

ISO 20022 SWIFT
Международный стандарт финансовых сообщений Инфраструктура и сеть для обмена финансовыми сообщениями
Определяет структуру и смысл данных Помогает участникам передавать сообщения между собой
Может применяться в разных платежных системах и сетях Может передавать сообщения ISO 20022

Поэтому выражение «ISO 20022 заменил SWIFT» неверно.

Правильнее сказать, что инфраструктура Swift перешла на использование ISO 20022 как основного языка для соответствующих трансграничных платежных сообщений.

Какие преимущества дает ISO 20022

Стандарт не делает любой банковский перевод автоматически быстрым или дешевым, но дает финансовой инфраструктуре более качественную основу для обработки информации.

К основным преимуществам относятся:

  • единая терминология финансовых данных;
  • более подробные и структурированные сообщения;
  • лучшие возможности для автоматической обработки;
  • снижение зависимости от неструктурированного текста;
  • более удобная сверка операций;
  • повышение совместимости разных финансовых систем;
  • более качественные данные для финансового мониторинга;
  • возможность создавать новые платежные и информационные сервисы на общей модели данных.

Но реальные преимущества зависят от того, насколько полно банки и платежные системы используют возможности стандарта. Сам факт поддержки ISO 20022 еще не означает, что каждая организация автоматически использует все возможные поля и функции.

Делает ли ISO 20022 платежи безопаснее

Структурированная информация помогает точнее идентифицировать участников и анализировать операции. Это полезно для автоматических проверок, финансового мониторинга и контроля качества платежных данных.

Однако ISO 20022 не является системой кибербезопасности.

Он не заменяет:

  • шифрование;
  • аутентификацию;
  • контроль доступа;
  • защиту информационных систем;
  • антифрод-системы;
  • AML-процедуры.

Поэтому более подробные данные могут улучшать отдельные процессы контроля, но безопасность платежа по-прежнему зависит от всей инфраструктуры.

Когда Казахстан перешел на ISO 20022

Платежные системы Казахстана и информационные системы банков второго уровня были запущены в новом формате 13 января 2025 года.

Национальный Банк сообщил об успешном завершении перехода 16 января 2025 года.

Казахстанская платежная инфраструктура после этого начала работать с сообщениями нового формата на основе ISO 20022. Национальная платежная корпорация отмечает, что Казахстан стал первой страной Центральной Азии, которая осуществила такой одновременный переход национальной платежной инфраструктуры.

ISO 20022 используется только в Казахстане и SWIFT?

Нет. Это глобальный международный стандарт, который может применяться разными финансовыми сообществами и инфраструктурами.

Он охватывает не только платежи, но и другие направления финансовой деятельности, в том числе:

  • операции с ценными бумагами;
  • клиринг и расчеты;
  • управление денежными средствами;
  • торговое финансирование;
  • валютные операции;
  • обслуживание счетов;
  • корпоративные действия;
  • другие финансовые процессы.

Поэтому ISO 20022 правильнее воспринимать как общий финансовый язык данных, а не только как новый стандарт банковского перевода.

ISO 20022, API и IBAN: в чем разница

Эти понятия могут использоваться в одной системе одновременно, но отвечают за разные вещи.

Понятие Для чего нужно
ISO 20022 Стандартизирует модель и структуру финансовых сообщений
API Определяет программный способ взаимодействия между информационными системами
IBAN Стандартизирует формат международного номера банковского счета
SWIFT Предоставляет инфраструктуру для обмена финансовыми сообщениями между участниками

Например, IBAN получателя может находиться внутри сообщения ISO 20022, а само сообщение может передаваться между системами через определенный API или финансовую сеть.

Поэтому ни один из этих инструментов не является прямой заменой остальных.

В финансовом контексте рядом с этим понятием встречаются Финансовый мониторинг.