🠔 Вернуться в словарь

Электронные деньги

Электронные деньги — это денежные обязательства эмитента, которые хранятся в электронной форме и принимаются в качестве средства платежа в системе электронных денег. Они позволяют оплачивать товары и услуги, а также совершать другие предусмотренные системой операции без использования наличных денег.

Электронные деньги обычно учитываются в электронном кошельке. При этом кошелек является инструментом доступа к средствам, а сами электронные деньги представляют собой обязательство их эмитента перед владельцем.

Что такое электронные деньги простыми словами

Простыми словами, пользователь передает обычные деньги эмитенту, а взамен получает соответствующую сумму электронных денег.

Например, человек пополняет электронный кошелек на 20 000 тенге. После пополнения он может использовать электронные деньги для оплаты товаров или услуг в пределах возможностей системы.

При погашении электронных денег их владелец получает соответствующую денежную сумму в порядке, предусмотренном правилами системы.

Как работают электронные деньги

Упрощенно схема выглядит так:

1. Пользователь открывает электронный кошелек.
2. Он пополняет его обычными деньгами.
3. Эмитент выпускает соответствующую сумму электронных денег.
4. Пользователь оплачивает ими товары или услуги.
5. Получатель принимает электронные деньги через соответствующую систему.
6. При необходимости электронные деньги погашаются эмитентом.

Точный порядок зависит от конкретной системы электронных денег.

Что такое электронный кошелек

Электронный кошелек — это средство учета и использования электронных денег.

Кошелек может быть доступен через:

• мобильное приложение;
• веб-сайт;
• личный кабинет;
• другой электронный интерфейс.

В кошельке пользователь может видеть баланс, историю операций и доступные способы оплаты.

Кто выпускает электронные деньги в Казахстане

В Казахстане электронные деньги вправе выпускать:

• Национальный Банк Республики Казахстан;
• банки;
• Национальный оператор почты.

Платежная организация при этом может выступать оператором системы электронных денег. Однако статус оператора не означает, что такая организация автоматически является эмитентом.

Эмитент и оператор электронных денег — в чем разница

Эмитент выпускает электронные деньги и несет связанные с ними денежные обязательства.

Оператор системы электронных денег обеспечивает функционирование соответствующей платежной инфраструктуры.

Эти роли могут выполнять разные организации.

Например, эмитентом может быть банк, а техническим оператором системы — платежная организация.

В какой валюте выпускаются электронные деньги в Казахстане

Электронные деньги, выпускаемые на территории Казахстана, должны быть номинированы в национальной валюте — тенге.

Поэтому казахстанские электронные деньги не являются отдельной валютой с собственным обменным курсом.

Электронные деньги и банковский счет — в чем разница

Электронный кошелек и банковский счет — это разные финансовые инструменты.

Банковский счет используется для хранения и проведения банковских операций с денежными средствами клиента.

Электронные деньги учитываются в специальной системе и являются денежным обязательством их эмитента.

Поэтому электронный кошелек нельзя автоматически считать обычным банковским счетом.

Электронные деньги и банковская карта — это одно и то же?

Нет.

Банковская карта — это платежный инструмент. Она может предоставлять доступ к средствам на банковском счете или кредитному лимиту.

Электронные деньги — это отдельная форма денежного обязательства эмитента, которая учитывается в системе электронных денег.

При этом карта может использоваться для пополнения электронного кошелька.

Apple Pay и Google Pay — это электронные деньги?

Не сами по себе.

Apple Pay и Google Pay являются платежными сервисами, которые позволяют использовать банковские карты через мобильное устройство.

При такой оплате могут применяться токенизация, NFC и другие платежные технологии.

Однако наличие карты в мобильном кошельке не означает, что деньги на банковском счете автоматически стали электронными деньгами в юридическом смысле.

Электронные деньги и цифровой тенге — в чем разница

Эти понятия также нельзя отождествлять.

Электронные деньги являются обязательством конкретного эмитента электронной денежной системы.

Цифровой тенге является цифровой формой национальной валюты, выпускаемой Национальным Банком Казахстана.

Поэтому цифровой тенге относится к CBDC, а не к обычным электронным деньгам частной платежной системы.

Электронные деньги и криптовалюта — в чем разница

Электронные деньги не являются криптовалютой.

Они выражаются в официальной валюте и выпускаются установленными законодательством эмитентами.

Криптовалюты и другие цифровые активы могут иметь иную правовую природу и рыночную стоимость.

Например, стоимость Bitcoin формируется на рынке. Электронные деньги в тенге не должны самостоятельно менять стоимость относительно тенге.

Где можно использовать электронные деньги

Возможности зависят от конкретной системы.

Электронные деньги могут использоваться для:

• оплаты интернет-покупок;
• оплаты цифровых сервисов;
• оплаты услуг;
• переводов в предусмотренных системой случаях;
• других разрешенных операций.

При этом продавец или сервис должен поддерживать соответствующий способ оплаты.

Можно ли переводить электронные деньги другим людям

Такая возможность может быть предусмотрена системой электронных денег.

Условия зависят от статуса пользователя, уровня его идентификации, лимитов и внутренних правил системы.

Поэтому нельзя считать, что любой электронный кошелек позволяет без ограничений переводить любые суммы другому человеку.

Есть ли комиссии при использовании электронных денег

Комиссии зависят от конкретного сервиса и вида операции.

Плата может взиматься за:

• пополнение кошелька;
• отдельные переводы;
• вывод или погашение средств;
• определенные платежи;
• другие услуги системы.

Поэтому формулировка «электронные деньги переводятся без комиссии» не является универсальным правилом.

Нужна ли идентификация владельца электронного кошелька

Для операций с электронными деньгами в Казахстане действуют требования к идентификации владельцев.

Объем доступных операций может зависеть от того, прошел ли пользователь идентификацию и каким способом она была проведена.

Такие требования связаны в том числе с финансовым мониторингом и противодействием незаконным операциям.

Можно ли вернуть электронные деньги обратно в обычные деньги

Да, в предусмотренных системой случаях электронные деньги могут быть погашены.

При погашении эмитент исполняет свое денежное обязательство перед владельцем.

Способ получения средств зависит от правил конкретной системы и статуса пользователя.

Безопасно ли пользоваться электронным кошельком

Электронные деньги удобны, но требуют защиты учетной записи.

Рекомендуется:

• использовать надежный пароль;
• включить двухфакторную аутентификацию;
• не передавать одноразовые коды другим людям;
• не входить в кошелек по ссылкам из подозрительных сообщений;
• установить блокировку смартфона;
• проверять историю операций;
• использовать только официальный сайт или приложение сервиса.

Что делать при потере доступа к кошельку

Если смартфон потерян или учетная запись могла быть скомпрометирована, необходимо как можно быстрее связаться с оператором или эмитентом системы.

Также следует изменить пароли и заблокировать доступ к устройству.

При обнаружении неизвестных операций нужно обратиться в службу поддержки соответствующего финансового сервиса.

Электронные деньги в Казахстане

В Казахстане действует несколько десятков систем электронных денег. Их эмитентами выступают банки и АО «Казпочта», а операторами многих систем являются платежные организации.

Национальный Банк ведет реестр таких систем и публикует статистику рынка электронных денег.

Перед использованием неизвестного сервиса стоит проверить, входит ли соответствующая система в официальный реестр.

Кто может владеть электронными деньгами

В Казахстане владельцами электронных денег могут быть:

• физические лица;
• агенты;
• индивидуальные предприниматели;
• юридические лица.

Для разных категорий владельцев могут действовать разные условия и ограничения.

Электронные деньги — это наличные или безналичные деньги?

Электронные деньги существуют только в электронной форме.

При этом их не стоит просто называть обычным остатком денег на банковском счете.

С юридической точки зрения это отдельный платежный инструмент и денежное обязательство эмитента.

Электронные деньги — это хранящиеся в электронной форме денежные обязательства эмитента, которые используются для платежей в соответствующей системе. В Казахстане их могут выпускать Национальный Банк, банки и Национальный оператор почты. Электронный кошелек, банковская карта, Apple Pay, цифровой тенге и криптовалюта — связанные с цифровыми платежами, но разные по своей природе инструменты.