Эквайринг

Эквайринг — услуга, которая позволяет предпринимателю принимать безналичную оплату от покупателей с использованием платежных карточек и соответствующей платежной инфраструктуры.

При торговом эквайринге покупатель обычно оплачивает товар или услугу через POS-терминал. При интернет-эквайринге данные платежной карточки используются для оплаты через интернет. Также существуют мобильные решения, при которых платеж принимает компактный терминал или совместимый смартфон.

Эквайер обеспечивает прием платежной операции, взаимодействие с другими участниками карточной системы и последующее перечисление денег предпринимателю в соответствии с договором.

Как работает эквайринг

Для покупателя карточная оплата может занимать несколько секунд, но технически операция проходит через несколько участников.

Упрощенная схема выглядит так:

Покупатель прикладывает карту или смартфон к POS-терминалу либо вводит необходимые данные на странице интернет-оплаты.
Информация об операции передается эквайеру.
Запрос направляется через соответствующую платежную инфраструктуру банку, который выпустил карту.
Банк-эмитент проверяет возможность проведения операции.
Если платеж разрешен, продавец получает подтверждение.
В дальнейшем между участниками проводятся необходимые расчеты.
Эквайер перечисляет причитающиеся деньги предпринимателю согласно условиям договора.

Поэтому сообщение «Оплата прошла успешно» не означает, что в ту же секунду завершились все расчеты между банками и деньги окончательно поступили на расчетный счет продавца.

Что такое эквайер

В Казахстане эквайер определяется как банк, филиал банка-нерезидента Республики Казахстан или организация, осуществляющая отдельные виды банковских операций, которая в соответствии с договором с предпринимателем должна принять деньги, поступившие в его пользу, и выполнить другие предусмотренные договором действия.

Эквайером также может выступать банк, который выдает наличные держателям карточек других банков или оказывает им другие услуги с использованием платежных карточек.

Поэтому понятие эквайринга шире только установки POS-терминала в магазине.

Эквайер и эмитент — в чем разница

Банк-эмитент и банк-эквайер могут быть разными организациями.

Предположим, покупатель оплачивает товар картой Банка А в магазине, который подключил эквайринг Банка Б.

Банк А	Банк Б
Выпустил карту покупателя	Обслуживает торговую точку
Является эмитентом	Является эквайером
Проверяет возможность списания средств	Организует прием платежа продавцом

Если и карта, и магазин обслуживаются одним банком, эмитент и эквайер могут совпадать.

Что такое авторизация платежа

Авторизация — этап, на котором проверяется возможность проведения карточной операции.

В зависимости от ситуации могут проверяться:

действительность карты;
доступная сумма на счете или кредитный лимит;
ограничения по операциям;
результат проверки PIN-кода или другого способа подтверждения;
антифрод-правила банка;
другие параметры безопасности.

Если операция одобрена, эмитент принимает обязательство по расчету в установленном порядке.

При этом на счете покупателя сумма может сначала отображаться как заблокированная, а окончательное списание произойдет позднее после обработки платежных документов.

Что такое торговый эквайринг

Торговый эквайринг используется для приема карточных платежей в физических точках продаж.

Например:

магазинах;
кафе и ресторанах;
аптеках;
гостиницах;
салонах;
медицинских организациях;
сервисных компаниях.

Платеж обычно принимается через POS-терминал.

Клиент может:

приложить бесконтактную карту;
вставить карту с чипом;
использовать смартфон или другое устройство с цифровой картой;
подтвердить операцию PIN-кодом при необходимости.

Что такое POS-терминал

POS-терминал — электронное устройство или программно-аппаратное решение, которое используется в торговой точке для приема безналичной оплаты.

Терминал передает данные операции в платежную инфраструктуру и получает результат авторизации.

Современные решения могут дополнительно:

принимать QR-платежи;
работать как ККМ;
формировать чеки;
интегрироваться с учетной системой магазина;
поддерживать программы лояльности;
использовать бесконтактную технологию NFC.

Поэтому современный POS уже не обязательно является отдельным небольшим устройством только для банковской карты.

Что такое интернет-эквайринг

Интернет-эквайринг позволяет принимать карточные платежи через интернет.

В Казахстане интернет-эквайринг нормативно определяется как деятельность эквайера, связанная с приемом платежа или перевода денег с использованием платежной карточки через сеть интернет.

Например, покупатель:

выбирает товар в интернет-магазине;
переходит к оплате;
вводит данные карты или выбирает сохраненный платежный инструмент;
при необходимости подтверждает операцию;
получает результат платежа.

Интернет-эквайринг используют интернет-магазины, сервисы доставки, билетные компании, образовательные платформы, онлайн-сервисы и другие организации.

Что такое 3D Secure

3D Secure — технология дополнительной аутентификации при интернет-платежах с использованием платежных карт.

Например, банк может подтвердить, что операцию совершает держатель карты, через банковское приложение или другой предусмотренный способ.

При этом наличие 3D Secure не означает, что абсолютно каждая интернет-операция обязательно требует отдельного SMS-кода. Современные системы могут использовать оценку риска и разные способы подтверждения.

Покупателю не следует передавать одноразовые коды посторонним лицам, даже если они представляются сотрудниками банка или магазина.

Что такое мобильный эквайринг

Мобильный эквайринг — рыночное название решений, которые позволяют принимать карточную оплату с помощью мобильного оборудования.

Например, предприниматель может использовать:

небольшой mPOS-терминал;
терминал, подключенный к смартфону;
совместимый смартфон, который сам выполняет функцию бесконтактного терминала.

Последний вариант часто называют SoftPOS или Tap to Phone.

Покупатель прикладывает бесконтактную карту или смартфон непосредственно к устройству продавца.

Такой формат удобен для курьеров, такси, небольших торговых точек и выездных специалистов.

Единый QR в Казахстане

С 19 июля 2026 года в Казахстане полноценно работает Межбанковская система мобильных платежей, которая поддерживает межбанковские платежи по Единому QR.

Предприниматель может принимать через один QR-код платежи от клиентов разных банков-участников системы независимо от того, в каком банке обслуживается сам продавец.

Новый способ оплаты работает наряду с:

наличными;
банковскими картами;
внутрибанковскими QR-платежами;
другими доступными способами.

Поэтому Единый QR не заменяет карточный эквайринг, а является дополнительным каналом приема безналичной оплаты.

Что такое возврат платежа

Refund, или возврат, инициируется продавцом.

Например, покупатель вернул товар стоимостью 50 000 тенге. Предприниматель оформляет возврат карточной операции через предусмотренную систему.

Деньги направляются обратно покупателю по платежной инфраструктуре.

Фактическое отображение суммы на счете клиента может произойти не сразу, поскольку возврат также проходит обработку банками и платежной системой.

Возврат и чарджбэк — в чем разница

Обычный возврат и chargeback нельзя считать одним процессом.

Возврат	Chargeback
Обычно инициирует продавец	Процедура начинается по спорной карточной операции через банк покупателя
Продавец признает необходимость вернуть деньги	Между участниками может возникнуть спор о правомерности операции
Применяется стандартная операция возврата	Используются правила платежной системы и процедуры оспаривания