🠔 Вернуться в словарь

Банк-эквайер

Банк-эквайер — банк, который обслуживает продавца при приеме платежей с использованием платежных карточек. Эквайер обеспечивает передачу и обработку карточных операций, участвует в расчетах и зачисляет полученные средства торговой организации в соответствии с договором.

В Казахстане понятие эквайера шире обычного выражения «банк продавца». Эквайером может выступать банк или организация, осуществляющая отдельные виды банковских операций и выполняющая предусмотренные законодательством функции по обслуживанию карточных операций.

Например, покупатель расплачивается в магазине картой банка А, а POS-терминал магазина обслуживает банк Б. В такой операции банк А является эмитентом, а банк Б — эквайером.

Что делает банк-эквайер

Основная задача эквайера — предоставить предпринимателю инфраструктуру для приема безналичной оплаты и обеспечить дальнейшую обработку операций.

В зависимости от договора эквайер может:

• подключать торговую точку к приему платежных карточек;
• предоставлять и обслуживать POS-терминалы;
• подключать интернет-эквайринг;
• принимать данные карточной операции от продавца;
• передавать запросы на авторизацию;
• получать ответы банка-эмитента;
• участвовать в клиринге и расчетах;
• зачислять деньги продавцу;
• обрабатывать возвраты;
• участвовать в процедурах оспаривания карточных операций;
• контролировать соблюдение продавцом установленных правил приема карт.

Конкретный набор функций зависит от договора между эквайером и предпринимателем и от используемой платежной инфраструктуры.

Как работает эквайринг

Предположим, покупатель приобретает товар стоимостью 50 000 ₸ и оплачивает его картой.

В упрощенном виде операция проходит так:

1. покупатель предъявляет карту, смартфон или другой поддерживаемый платежный инструмент;
2. терминал или интернет-магазин формирует данные операции;
3. информация поступает на сторону эквайера;
4. эквайер направляет запрос через соответствующую платежную инфраструктуру;
5. банк-эмитент получает запрос на авторизацию;
6. эмитент проверяет возможность операции;
7. возвращается одобрение или отказ;
8. результат передается продавцу;
9. после дальнейшей обработки проводятся клиринг и расчеты;
10. деньги зачисляются продавцу по условиям договора с эквайером.

Для покупателя этот процесс обычно выглядит как одна операция, которая занимает несколько секунд. Финансовые расчеты между участниками могут завершаться позднее.

Банк-эквайер и банк-эмитент — в чем разница

Эмитент и эквайер находятся на разных сторонах карточной операции.

Банк-эквайер	Банк-эмитент
Обслуживает продавца	Обслуживает держателя карты
Обеспечивает прием карточного платежа	Выпускает платежную карту
Получает операцию от торговой точки	Проверяет возможность ее проведения
Участвует в зачислении денег продавцу	Учитывает операцию по счету или кредитному лимиту клиента
Работает с возвратами и спорами со стороны торговца	Принимает обращения держателя карты

Например, клиент банка А покупает товар в магазине, который обслуживается банком Б.

Банк А — эмитент.

Банк Б — эквайер.

Когда продавец получает деньги

Срок зачисления зависит от условий договора эквайринга.

Например, банк может перечислять выручку:

• в день операции;
• на следующий рабочий день;
• по другому предусмотренному договором графику.

Поэтому успешная оплата покупателем и фактическое поступление денег на счет магазина могут происходить не одновременно.

В Казахстане условия и сроки зачисления эквайером средств, поступивших в пользу предпринимателя по карточным операциям, определяются договором между предпринимателем и эквайером.

Что такое торговый эквайринг

Торговый эквайринг используется для приема безналичной оплаты в физической точке.

Например:

• магазине;
• кафе;
• ресторане;
• аптеке;
• гостинице;
• салоне услуг;
• АЗС.

Обычно для этого используется POS-терминал.

Покупатель может оплатить покупку:

• физической картой;
• бесконтактной картой;
• смартфоном;
• другим совместимым платежным устройством.

Что такое POS-терминал

POS-терминал — устройство или программное решение, которое используется продавцом для приема безналичных платежей.

Оно получает платежные данные и передает информацию для дальнейшей обработки.

Современный терминал может поддерживать:

• чип;
• бесконтактную оплату;
• магнитную полосу в предусмотренных случаях;
• PIN-код;
• цифровые кошельки;
• другие платежные технологии.

Сам терминал не является банком и не принимает самостоятельного решения о наличии денег на счете покупателя.

Что такое интернет-эквайринг

Интернет-эквайринг позволяет продавцу принимать карточные платежи на сайте или в мобильном приложении.

Например, покупатель оформляет заказ в интернет-магазине и вводит карточные реквизиты либо использует сохраненный платежный инструмент.

Далее операция передается в платежную инфраструктуру для аутентификации, авторизации и последующей обработки.

Для интернет-эквайринга особенно важны:

• защита карточных данных;
• 3-D Secure;
• токенизация;
• антифрод-системы;
• защищенное соединение;
• соблюдение требований платежных систем.

Что такое межбанковский QR в Казахстане

В Казахстане действует инфраструктура межбанковских QR-платежей, позволяющая клиенту оплачивать покупки через мобильное приложение одного банка у продавца, обслуживаемого другим участником системы.

Это снижает зависимость приема безналичной оплаты только от карточных схем.

Для продавца экономический результат похож: покупатель оплачивает товар без наличных. Но технически операция может идти через отдельную платежную инфраструктуру, а не через традиционную карточную эквайринговую цепочку.

Что такое interchange fee

Interchange fee — межбанковское вознаграждение, которое существует в определенных карточных моделях и связано с взаимодействием эквайера и эмитента.

Оно является одним из возможных элементов экономики карточной операции.

Interchange не следует автоматически приравнивать к полной комиссии продавца за эквайринг.

Полный торговый тариф может включать и другие компоненты.

Что такое chargeback

Chargeback — процедура оспаривания определенных карточных операций в рамках правил платежной системы.

Это не обычный добровольный возврат товара.

Основанием для спора могут быть разные ситуации, например:

• операция не была санкционирована клиентом;
• товар не получен;
• операция продублирована;
• услуга не оказана;
• возникли другие предусмотренные правилами основания.

Само заявление покупателя не означает автоматического проигрыша продавца.

Торговая организация может предоставить документы, подтверждающие корректность операции.

Что такое 3-D Secure для эквайринга

3-D Secure применяется при интернет-покупках для дополнительного обмена данными о риске и аутентификации держателя карты.

В процессе участвуют несколько сторон платежной инфраструктуры.

Клиент может подтвердить операцию:

• в банковском приложении;
• одноразовым кодом;
• биометрией;
• другим предусмотренным способом.

Для продавца использование современной схемы аутентификации помогает уменьшать определенные мошеннические риски, но само по себе не гарантирует отсутствие споров или возвратов.

Что такое SoftPOS

SoftPOS — технология, позволяющая использовать совместимое мобильное устройство как средство приема бесконтактных карточных платежей без отдельного классического POS-терминала.

Например, продавец вводит сумму покупки в приложении, а покупатель прикладывает бесконтактную карту или смартфон к устройству продавца.

Для работы такого решения необходимы соответствующее программное обеспечение и платежная инфраструктура.

Для понимания темы также полезно учитывать Кредитный лимит.