Банковская гарантия
Банковская гарантия — это обязательство банка отвечать перед получателем гарантии за исполнение обязательств своего клиента. Если клиент не выполнит предусмотренное договором обязательство и возникнут основания для обращения по гарантии, банк может выплатить получателю деньги в пределах установленной суммы.
Для бизнеса такая гарантия часто становится альтернативой внесению собственных денег в качестве обеспечения. Компания продолжает использовать оборотные средства, а ее контрагент получает дополнительную защиту со стороны банка.
Банковские гарантии применяются при государственных и коммерческих закупках, поставках, строительстве, получении аванса, расчетах по контрактам и других сделках. Конкретные условия всегда зависят от текста гарантии, основного договора и правил, которые распространяются на соответствующую сделку.
Кто участвует в банковской гарантии
В сделке обычно участвуют три стороны. В банковской и международной практике для них могут использоваться названия гарант, принципал или аппликант и бенефициар.
| Участник | Роль |
|---|---|
| Гарант | Банк, который выдает гарантию и принимает на себя предусмотренное ею обязательство |
| Принципал или аппликант | Клиент банка, чьи обязательства обеспечиваются гарантией |
| Бенефициар | Компания, государственный заказчик или другое лицо, в пользу которого оформлена гарантия |
Например, строительная компания выигрывает тендер. Заказчику требуется обеспечение исполнения договора. Строительная компания обращается в банк, банк выдает гарантию, а заказчик становится ее получателем.
Как работает банковская гарантия
Гарантия не означает, что банк сразу перечисляет кому-либо ее полную сумму. Пока клиент нормально исполняет договор, денежной выплаты может вообще не быть.
На практике процесс обычно выглядит так:
- Компания заключает договор или готовится участвовать в закупке, где требуется обеспечение.
- Она обращается в банк за гарантией.
- Банк оценивает клиента, сумму, срок, сделку и при необходимости предлагаемое обеспечение.
- После одобрения оформляется банковская гарантия.
- Клиент выполняет обязательства по основному договору.
- Если возникает предусмотренное гарантией основание, бенефициар предъявляет требование банку.
- Банк проверяет требование и документы на соответствие условиям гарантии.
- При наличии оснований банк производит выплату в пределах своей ответственности.
Если обязательства выполнены нормально и оснований для обращения к банку нет, срок гарантии заканчивается без выплаты.
Пример банковской гарантии
Поставщик заключил договор на поставку оборудования стоимостью 50 млн тенге. По условиям сделки он должен предоставить обеспечение исполнения обязательств в размере 5 млн тенге.
Вместо перечисления этой суммы заказчику поставщик оформляет банковскую гарантию на 5 млн тенге.
| Условие | Пример |
|---|---|
| Стоимость договора | 50 000 000 тенге |
| Сумма банковской гарантии | 5 000 000 тенге |
| Принципал | Поставщик оборудования |
| Бенефициар | Заказчик |
| Гарант | Банк |
Если поставщик выполнит договор в полном объеме, заказчик не обращается за выплатой.
Если же поставщик нарушит обязательства и ситуация подпадает под условия гарантии, заказчик сможет предъявить банку требование. Размер выплаты при этом не может автоматически превышать сумму ответственности банка по гарантии.
Платит ли банк по первому требованию
Не каждая банковская гарантия означает безусловную автоматическую выплату сразу после любого обращения бенефициара.
Нужно смотреть формулировки конкретного документа. Гарантия может требовать, чтобы обращение было подано в установленный срок, содержало определенные сведения и сопровождалось указанными документами.
В коммерческой практике встречаются безусловные и безотзывные гарантии, предусматривающие выплату по требованию бенефициара при соблюдении формальных условий. Но переносить этот принцип на любую банковскую гарантию нельзя.
Поэтому перед заключением сделки важно заранее понимать, что именно получатель должен будет представить банку, если потребуется выплата.
Банковская гарантия в государственных закупках Казахстана
Банковские гарантии используются и в системе государственных закупок Казахстана. Они могут применяться как одна из предусмотренных форм обеспечения заявки, исполнения договора и аванса.
По действующим правилам в большинстве случаев банковская гарантия в государственных закупках предоставляется в форме электронного документа через веб-портал.
| Вид обеспечения | Общий порядок |
|---|---|
| Обеспечение заявки при конкурсе или аукционе | Как правило, 1% от суммы, выделенной на закупку |
| Запрос ценовых предложений | Обеспечение заявки составляет 3% |
| Конкурс по строительству под ключ | Обеспечение заявки составляет 3% |
| Обеспечение исполнения договора | В предусмотренных правилами случаях составляет от 3% до 5% общей суммы договора |
| Обеспечение аванса | При наличии аванса дополнительно обеспечивается сумма, равная авансу |
Это общая схема по действующему законодательству. Для конкретной закупки необходимо проверять способ ее проведения, конкурсную документацию, проект договора и актуальную редакцию правил.
Например, электронная банковская гарантия по обеспечению заявки может не возвращаться поставщику, если победитель уклонился от заключения договора или после его заключения не выполнил требования по внесению предусмотренного обеспечения.
Банковская гарантия, кредит и аккредитив: в чем разница
Эти банковские продукты могут использоваться в одной и той же коммерческой сделке, но работают по-разному.
| Инструмент | Что делает банк | Когда появляются деньги |
|---|---|---|
| Банковская гарантия | Принимает обязательство отвечать при наступлении предусмотренных условий | Выплата может вообще не понадобиться, если обязательство выполнено |
| Кредит | Предоставляет заемщику деньги | Средства выдаются заемщику по условиям кредитного договора |
| Аккредитив | Организует расчет с получателем при представлении предусмотренных документов | Платеж является частью предусмотренной схемы расчетов |
Поэтому оформление гарантии на 20 млн тенге не означает, что компания получила от банка кредит в размере 20 млн тенге. Банк принял на себя потенциальное обязательство на эту сумму.
Чем гарантия отличается от поручительства в Казахстане
По Гражданскому кодексу Казахстана гарантия и поручительство являются отдельными способами обеспечения обязательств.
| Гарантия | Поручительство |
|---|---|
| По общему правилу гарант отвечает перед кредитором солидарно с должником | Поручитель несет субсидиарную ответственность |
| Кредитор может предъявлять предусмотренные законом и договором требования к гаранту | До предъявления требования к поручителю кредитор должен принять разумные меры для получения исполнения от должника |
| Объем ответственности определяется законом и договором гарантии | Ответственность определяется условиями поручительства и законодательством |
Для банков действует дополнительное правило: банки второго уровня вправе выдавать банковские гарантии и поручительства при соблюдении требований Гражданского кодекса и нормативных актов финансового регулятора.
Поэтому использовать слова «гарантия» и «поручительство» как полностью взаимозаменяемые в юридических документах не следует.
Как проверить банковскую гарантию
Получателю гарантии стоит проверить документ до того, как считать обязательство контрагента обеспеченным.
В первую очередь нужно сверить:
- наименование банка;
- данные клиента и бенефициара;
- номер основного договора или закупки;
- сумму и валюту гарантии;
- срок действия;
- обеспечиваемое обязательство;
- условия обращения за выплатой;
- перечень необходимых документов;
- форму гарантии, если она установлена правилами закупки;
- подлинность электронной или бумажной гарантии.
Если гарантия оформляется для государственных закупок, следует проверять ее непосредственно в предусмотренной системе и сопоставлять с требованиями конкурсной документации.
С этим понятием на практике связаны Кредитный лимит, Залог, Аккредитив, Форфейтинг, Поручитель и Кредитор.