Как получить кредит с плохой кредитной историей

Что такое кредитная история и почему она важна

Кредитная история — это досье заемщика, где фиксируются все его кредиты, сроки возврата, просрочки, поручительства и даже заявки на кредит. В Казахстане данные хранятся в двух бюро: Государственном кредитном бюро (ГКБ) и Первом кредитном бюро (ПКБ). Банки и микрофинансовые организации (МФО) всегда проверяют КИ перед одобрением займа.

Что фиксируется в КИ:

сведения о займах, суммах и сроках;
факт просрочки и ее продолжительность;
наличие реструктуризаций и отсрочек;
запросы на новые кредиты;
судебные иски по долгам.

Важно: Даже если кредит был погашен 5 лет назад, информация сохраняется. Просрочка «видна» в системе минимум 5 лет, а иногда — до 10.

Что значит «плохая» кредитная история

Конечно, не все кредиты или займы могут испортить кредитную историю заемщика. Есть факторы, которые никак не влияют на КИ, например:

1–2 просрочки на короткий срок, если долг закрыт;
если долг был реструктурирован по согласованию с банком, это лучше, чем невыплата;
отсутствие кредитной истории (но в этом случае банк оценивает клиента осторожно).

Однако есть серьезные пункты, по которым банки и МФО оценивают потенциального заемщика. Что может испортить кредитную историю человека:

частые и длительные просрочки по платежам;
наличие нескольких непогашенных кредитов;
долги по налогам, алиментам, ЖКХ;
отказ от выплаты по старым займам.

В итоге, испортить свою кредитную историю можно просто не оплатив коммунальные начисления. Обидно, но так работает оценка кредитоспособности потенциального заемщика.

Можно ли получить кредит с плохой КИ

Rредит с плохой КИ получить можно, но условия будут жестче. Так, для разных организаций условия следующие:

в банках — нужен залог, поручитель или подтверждение дохода;
в МФО — можно получить деньги даже при плохой истории, но сумма будет небольшой, а ставка выше.

Многие МФО используют альтернативный скоринг: оценивают не только кредитное прошлое, но и текущие условия заемщика (регистрация, геолокация, расходы по карте). Это отличный шанс для заемщиков с «испорченной» историей получить одобрение на займ или кредит.

Как микрозаймы помогают восстановить кредитную историю

Да, звучит странно, но восстановить кредитную историю реально с помощью…взятия микрозайма. Микрозайм тут выступит в роли инструмента восстановления репутации. Давайте рассмотрим, как это работает:

Схема работы

Заемщик берет микрозайм на 30 000–50 000 тенге;
Погашает его точно в срок;
Получает положительную запись в КИ;
При повторных обращениях лимит растет до 200 000–300 000 тенге.

Плюсы такой схемы

Быстрый способ «показать платежеспособность»;
Возможность получить займ за 5–10 минут онлайн;
Не нужны справки и поручители.

Минусы

Высокая ставка (дневная от 0,1% до 0,3%);
Штрафы за просрочку;
Каждая задержка ухудшает КИ еще сильнее.

Где взять кредит с плохой КИ в Казахстане

Банки

Крупные банки реже кредитуют заемщиков с плохой КИ, но шанс есть, особенно при наличии залога или поручителя.

Банк	Ставка (ГЭСВ)	Срок	Сумма	Условия
Halyk Bank	от 21,5% (ГЭСВ от 24,6%)	до 10 лет	Индивидуально	может потребоваться залог
Alatau City Bank	от 21% (ГЭСВ от 23,3%)	до 5 лет	до 6 млн тенге	может потребоваться залог
Банк ЦентрКредит	от 7% (ГЭСВ от 22,3%)	до 60 мес.	до 7 млн тенге	комиссия 4–6%
Altyn Bank	от 7% (ГЭСВ 22,3%)	до 60 мес.	до 7 млн тенге	без комиссии
Home Credit Bank	от 19% (ГЭСВ от 31,6%)	6–60 мес.	до 10 млн тенге	быстрое одобрение

Важно: Больше шансов на одобрение — если клиент получает зарплату или пенсию через этот же банк.

МФО

МФО более лояльны к заемщикам с плохой КИ. В 2025 году они предлагают такие условия:

МФО	Ставка в день	Срок	Сумма займа	Особенности
MoneyMan	0,10%	до 30 дней	15 000–300 000 тенге	онлайн, быстро
Tengebai	до 0,29%	до 30 дней	10 000–300 000 тенге	доступен новичкам
CCloan	от 0,1%	до 30 дней	20 000–200 000 тенге	простая анкета
GMoney	от 0,1%	до 25 дней	20 000–180 000 тенге	на рынке с 2010 г.
Солва (Solva)	0,15%	до 3 лет	200 000–4 000 000 тенге	долгосрочные кредиты
Acredit	от 0,01%	до 30 дней	20 000–300 000 тенге	первый займ под 0,01%
Займер	от 0,10%	до 12 мес.	10 000–300 000 тенге	автоматический сервис

Примечание по ГЭСВ: Закон ограничивает ГЭСВ по микрокредитам в Казахстане, она не должна превышать 56 % годовых.

Важно: Для заемщиков с плохой КИ первый займ часто выдается на минимальную сумму, но при успешной выплате лимиты увеличиваются.

Требования для заемщиков с плохой КИ

Для заемщика, у которого плохая кредитная история, основные требования и пакет документов примерно тот же, что и у обычных, но с некоторыми нюансами. Например, по документам — в виде обязательных залога или поручителя.

Что касается основных требований для заемщиков с плохой КИ:

возраст более 21-23 лет до 65-70 лет;
наличие регистрации на территории Казахстана;
постоянный доход на протяжении полугода;
рабочий стаж полгода-год.

Требования по документам для разных организаций следующие:

Для банка

удостоверение личности;
заявление;
справка о доходах (обычно за 6 месяцев);
при залоговом кредите — документы на имущество.

Для МФО

удостоверение личности;
банковская карта (для зачисления);
ИИН.

Как повысить шансы на одобрение займа

Проверить КИ
Проверьте свою КИ через eGov.kz, Первый КИБ, Госуслуги (1-й запрос — бесплатно, дальше — ≈400 тенге). Так вы точно будете знать, что у вас за случай.
Начать с маленьких микрозаймов и возвращать их вовремяЭто нужно, чтобы стабилизировать историю займов и дать своей КИ еще один шанс.
Избегать просрочек даже на день
Если вы снова пропустите срок платежа, то это будет зафиксировано, а ваша ситуация может быть ухудшена в разы.
Подавать корректную и честную анкету
Попытки скрыть данные ведут к отказам или черному списку, поэтому с таким шутить нельзя.
Использовать поручителя или залогВ случае с банком — это повысит ваши шансы на одобрение.
Рефинансирование микрозайма в другом МФО
Возможный вариант при плохой КИ — рефинансировать займ в другом МФО. Это лучше, чем вообще не платить.