Срок исковой давности по кредиту: как он считается

Если заемщик перестал платить по кредиту, банк или МФО не могут бесконечно откладывать обращение в суд. Для требований о взыскании задолженности действует срок исковой давности. При этом его нельзя автоматически считать от даты оформления кредита, последнего платежа или звонка из банка.

В статье разберем, что означает срок исковой давности по кредиту в Казахстане, какие требования он ограничивает и чем отличается от срока действия договора. Также рассмотрим правила для банковских кредитов и микрокредитов и покажем, как определить срок по графику платежей.

Что означает исковая давность по кредиту

Какие права она ограничивает

Срок исковой давности — это период, в течение которого кредитор может обратиться в суд за защитой нарушенного права. По кредитной задолженности речь идет о требованиях банка, МФО или другого заимодавца о взыскании долга и предусмотренных договором платежей.

Истечение срока не означает, что задолженность автоматически исчезает. Кредитор может продолжать требовать добровольного погашения долга, а сам заемщик не освобождается от обязательства только потому, что прошло несколько лет.

При этом срок определяется по конкретному требованию. Для кредита с ежемесячными платежами важны даты отдельных обязательств и действия заемщика после возникновения просрочки.

Чем давность отличается от срока договора

Срок действия кредитного договора показывает, когда и на каких условиях заемщик должен вернуть деньги. В договоре указываются сумма кредита, период пользования деньгами, график погашения и конечная дата исполнения обязательства. Срок исковой давности отвечает на другой вопрос — в течение какого периода кредитор может добиваться судебной защиты нарушенного права.

Например, вы оформили кредит 10 сентября 2022 года на пять лет. По графику последний платеж должен быть внесен 10 сентября 2027 года. Сам факт оформления кредита не означает, что с 10 сентября 2022 года начинается срок исковой давности по всей задолженности.

При нарушении графика значение имеют даты конкретных платежей и срок исполнения соответствующего обязательства. Поэтому для расчета понадобятся кредитный договор, график платежей и история внесенных сумм.

Сколько времени есть у кредитора

Общий срок по гражданским обязательствам

Общий срок исковой давности в Казахстане составляет три года. Он применяется, если для конкретного требования законом не установлен другой срок. По обязательству с определенной датой исполнения срок начинает идти после окончания срока его исполнения.

Например, вы заняли у знакомого 2 млн тенге и должны вернуть деньги 1 октября 2026 года. Если деньги не возвращены и для такого требования нет специального срока, исковая давность будет рассчитываться от окончания установленного срока возврата.

Специальное правило для банков и МФО

Для требований банков к заемщикам по неисполнению или ненадлежащему исполнению договора банковского займа установлен срок исковой давности пять лет. Действующая норма применяется к договорам банковского займа, заключенным с 1 октября 2017 года. Для требований МФО по ненадлежащему исполнению договора о предоставлении микрокредита также установлен пятилетний срок.

Обязательство	Срок исковой давности
Банковский заем	5 лет
Микрокредит МФО	5 лет
Требование, для которого нет специального срока	3 года

Пять лет — это срок исковой давности, а не период, после которого кредит автоматически аннулируется.

Какие нормы применяются к другим заимодавцам

Если деньги выдал не банк и не МФО, нужно определить вид обязательства и проверить, установлен ли для него специальный срок. Если такого правила нет, применяется общий трехлетний срок.

Например, вы одолжили знакомому 500 000 тенге с датой возврата 15 сентября 2026 года. Если деньги не возвращены и для этого требования нет специального срока, срок исковой давности рассчитывается от окончания установленного срока возврата.

Стороны не могут просто изменить установленный законом срок исковой давности своим условием в договоре. Если для конкретного требования предусмотрен специальный срок, применяется он.

С какого момента начинается отсчет

Первая просрочка по графику

При погашении кредита частями срок исковой давности считают с момента окончания срока исполнения соответствующего обязательства. Поэтому у каждого просроченного платежа может быть своя дата начала отсчета.

Если вы должны вносить по 80 000 тенге 10-го числа каждого месяца и пропустили платежи за сентябрь и октябрь, даты по этим двум обязательствам будут разными. Нельзя считать всю задолженность возникшей в день первой просрочки.

Требование о досрочном возврате всей суммы

Если кредитор вправе потребовать досрочно вернуть оставшуюся сумму займа, для такого требования учитывается срок, установленный для исполнения требования. Это отличается от ситуации, когда заемщик просто пропускает очередной платеж по графику.

Например, банк потребовал от вас досрочно вернуть 1,2 млн тенге и дал срок до 20 ноября 2026 года. Для требования о досрочном возврате всей суммы учитывается окончание этого срока, а не дата выдачи кредита.

Особенности кредитной карты и микрокредита

По кредитной карте нужно смотреть условия договора и установленный обязательный платеж. Если заемщик должен ежемесячно вносить определенную сумму и пропускает платеж, учитывается срок исполнения этого обязательства. Если банк в предусмотренном договором порядке потребовал вернуть весь долг досрочно, для оставшейся суммы учитывается срок, предоставленный для такого возврата.

У микрокредита порядок зависит от способа погашения:

• при возврате всей суммы в одну дату учитывается установленный договором срок возврата;
• при погашении частями учитываются даты отдельных платежей;
• при досрочном требовании кредитора учитывается срок, предоставленный для возврата всей суммы.

Как считать срок при ежемесячных платежах

Обязательства с разными датами погашения

При погашении кредита по графику каждый ежемесячный платеж имеет свою дату исполнения. Если заемщик пропускает несколько платежей подряд, сроки по ним рассчитываются отдельно.

Например, вы должны платить по 70 000 тенге 15-го числа каждого месяца. Первый платеж пропустили 15 января 2022 года, следующий — 15 февраля, затем мартовский. У этих платежей разные даты исполнения, поэтому и срок по каждому из них рассчитывается отдельно.

Просроченные проценты и основной долг

Ежемесячный платеж может включать основной долг и вознаграждение. Если по графику они должны быть уплачены в составе одного платежа, для расчета учитывается дата исполнения этого обязательства. Если отдельная часть задолженности подлежит уплате в другую дату, ее срок определяется отдельно.

При частичном погашении важно установить, какую задолженность погасил платеж. Поэтому дата последней оплаты сама по себе не определяет срок по всему кредиту.

Пример расчета по графику

Предположим, вы должны по кредиту 100 000 тенге каждый месяц, платежная дата — 20-е число. После декабря 2021 года вы перестали платить. Если к требованиям применяется пятилетний срок, по первым просроченным платежам расчет будет выглядеть так:

Платеж	Сумма	Дата платежа	Ориентир по окончанию пятилетнего периода
Январь 2022 года	100 000 тенге	20 января 2022 года	январь 2027 года
Февраль 2022 года	100 000 тенге	20 февраля 2022 года	февраль 2027 года
Март 2022 года	100 000 тенге	20 марта 2022 года	март 2027 года

При расчете также учитывают частичные платежи, реструктуризацию, признание долга, обращение кредитора в суд и требование о досрочном возврате всей суммы.

Когда отсчет начинается заново

Частичное погашение задолженности

Частичная оплата может прервать срок исковой давности, если она свидетельствует о признании заемщиком долга. После перерыва срок начинается заново, а время, которое прошло до этого действия, в новый срок не включается.

Например, вы перестали платить по кредиту в 2022 году, а в 2025-м внесли 50 000 тенге в счет просроченной задолженности. Если этот платеж подтверждает признание долга, после него срок по соответствующему требованию начинается заново.

Реструктуризация и новый график

Подписание соглашения о реструктуризации или другого документа, в котором заемщик признает существующую задолженность и принимает новые условия ее погашения, может прервать течение срока исковой давности. После такого перерыва срок начинается заново.

Например, у вас возникла просрочка по кредиту. Через два года вы договорились с банком о реструктуризации и подписали новый график. В этом случае нужно посмотреть содержание соглашения: признаете ли вы в нем уже возникшую задолженность и какие обязательства принимаете на себя.

Другие действия, подтверждающие признание долга

Признание долга может подтверждаться не только платежом. Значение имеют действия заемщика, из которых следует, что он признает задолженность и обязанность ее погасить. Это может быть письменное подтверждение долга, соглашение с кредитором или другое действие, связанное с признанием обязательства.

Звонок банка, SMS или письмо с требованием оплатить кредит сами по себе не означают признания долга заемщиком. Течение срока также прерывается предъявлением иска в установленном порядке или заключением сторонами договора о медиации. После перерыва срок начинается заново.

Влияет ли передача задолженности коллекторам

Что происходит при уступке права требования

Банк или МФО может передать право требования задолженности другому лицу. Если право требования перешло к коллекторскому агентству, оно становится новым кредитором в пределах переданных ему требований.

После уступки заемщику должны сообщить, кому перешло право требования, а также сведения о размере и структуре задолженности. У нового кредитора можно запросить расчет долга и документы, подтверждающие переход права требования.

Почему смена кредитора не обнуляет прошедшее время

Передача задолженности не запускает срок исковой давности заново. При перемене лиц в обязательстве срок и порядок его исчисления не меняются.

Например, банк уступил коллекторскому агентству ваш долг по кредиту, по которому просрочка возникла в 2022 году, а уступка произошла в 2026-м. Сама передача долга не означает, что новый пятилетний срок начинается с даты уступки.

Какие документы запросить у коллекторского агентства

После перехода долга запросите у нового кредитора документы и сведения, по которым можно проверить сумму задолженности и основание для ее взыскания.

На практике стоит запросить:

• уведомление о переходе права требования;
• расчет задолженности с разбивкой на основной долг, вознаграждение, неустойку и другие суммы;
• сведения о размере долга на дату уступки;
• документы, подтверждающие право агентства требовать погашения задолженности;
• сведения о платежах, которые вы уже вносили.

С этими документами можно сопоставить требования нового кредитора с кредитным договором, графиком платежей и историей оплат.

Применит ли суд давность автоматически

Почему иск могут принять после истечения срока

Банк или МФО может подать иск и после истечения срока исковой давности. Суд принимает заявление независимо от того, прошел срок или нет, а вопрос о давности рассматривается по заявлению стороны спора.

Поэтому сам факт обращения в суд спустя пять лет не означает, что дело автоматически прекратят. Если ответчик не заявит о пропуске срока исковой давности до вынесения решения, суд не применит его по собственной инициативе.

Когда ответчику нужно подать заявление

Заявить об истечении срока исковой давности нужно до вынесения судом решения. В заявлении стоит указать, по каким требованиям срок уже истек, и привести расчет с конкретными датами.

Если банк предъявил требования по нескольким просроченным платежам, проверьте каждый из них отдельно. По одним платежам срок может уже истечь, а по другим — еще продолжаться.

Какие документы помогут подтвердить расчет

Соберите кредитный договор, график платежей и выписку по счету или историю погашений. Они позволяют установить даты платежей, суммы задолженности и периоды просрочки.

Также понадобятся документы о реструктуризации, изменении графика, отсрочке, частичных платежах и передаче долга другому кредитору. Если кредитор уже обращался в суд, добавьте судебные документы и сведения об исполнительном производстве.

Означает ли истечение срока списание кредита

Сохраняется ли сама задолженность

Истечение срока исковой давности само по себе не списывает кредит и не прекращает обязательство заемщика. Если срок пропущен, это может стать основанием для отказа в судебном взыскании при наличии соответствующего заявления должника, но сама задолженность автоматически не исчезает.

Поэтому вопрос «через сколько лет списывается долг по кредиту» не имеет ответа в виде конкретного срока. Пять лет — это срок исковой давности для соответствующих требований банков и МФО, а не период автоматического списания задолженности.

Что происходит с кредитной историей

Истечение срока исковой давности не удаляет сведения о кредите из кредитной истории. Кредитное бюро хранит информацию о гражданине пять лет с даты получения последней информации о нем, поэтому этот срок не нужно путать с пятилетним сроком исковой давности.

Например, если после длительной просрочки кредитор передал в кредитное бюро новые сведения о вашем обязательстве, срок хранения информации считается с даты получения этих сведений. Проверить, какие данные указаны в кредитной истории, можно через персональный кредитный отчет.

Можно ли добровольно погасить старый долг

Добровольно погасить задолженность можно и после истечения срока исковой давности. Перед оплатой запросите у кредитора актуальный расчет суммы и уточните, кому сейчас принадлежит право требования, особенно если долг передавался другому кредитору или коллекторскому агентству.

Если кредитор уже получил судебный акт

Чем судебное взыскание отличается от исковой давности

Исковая давность относится к периоду, в течение которого кредитор может требовать судебной защиты нарушенного права. Если суд уже вынес судебный акт о взыскании долга, речь идет об исполнении этого акта, а не о сроке для первоначального обращения в суд.

Для исполнительного производства действуют отдельные сроки. Судебные приказы и исполнительные листы по судебным актам можно предъявить к принудительному исполнению в течение трех лет. Для исполнительных надписей также установлен трехлетний срок предъявления.

Почему нельзя просто ждать еще пять лет

Если кредитор уже получил судебный акт, пятилетний срок исковой давности больше не является ориентиром. Нужно проверить судебный акт, исполнительный документ и сроки их предъявления к исполнению.

Например, банк получил решение о взыскании с вас 800 000 тенге и передал исполнительный документ судебному исполнителю. В такой ситуации нет смысла считать пять лет от даты решения: нужно проверить статус исполнительного производства и действия судебного исполнителя.

Где проверить исполнительное производство

Наличие исполнительного производства можно проверить через государственную автоматизированную цифровую систему исполнительного производства и сервисы Министерства юстиции. В результате проверки обратите внимание на номер производства, взыскателя, сумму задолженности и данные судебного исполнителя.

Если производство уже открыто, также стоит проверить, какие меры взыскания приняты и на каком основании производство завершено или продолжается.

Что проверить перед обращением к юристу

Даты платежей и возникновения просрочки

Соберите кредитный договор, график платежей и выписку по счету. Отметьте дату каждого платежа, который был внесен или пропущен, сумму по графику и фактически внесенную сумму.

Если платежей было много, составьте таблицу: дата платежа, сумма по графику, фактическая оплата и остаток задолженности. Так юрист сможет быстрее определить даты отдельных требований.

Частичные оплаты и соглашения с кредитором

Сохраните чеки и банковские выписки по всем платежам после возникновения просрочки. Отдельно соберите документы о реструктуризации, изменении графика, отсрочке и других соглашениях с кредитором.

Эти документы нужны, чтобы определить, какие действия вы совершали после возникновения задолженности и могли ли они повлиять на течение срока исковой давности.

Наличие приказа, решения суда или исполнительной надписи

Проверьте, обращался ли кредитор за взысканием задолженности и не был ли уже выдан судебный приказ, вынесено решение суда или совершена исполнительная надпись нотариуса. Если такой документ есть, проверьте его дату, содержание и наличие исполнительного производства.

Если дело уже дошло до исполнительного производства, понадобится информация о его номере, взыскателе, сумме долга и судебном исполнителе. В этом случае отдельно проверяется не только исковая давность, но и порядок исполнения уже выданного документа.