🠔 Вернуться в словарь

EMV (Europay, Mastercard and Visa)

EMV — семейство международных технических спецификаций для безопасной и совместимой обработки платежей с использованием банковских карт, смартфонов и других платежных устройств. EMV определяет, как платежное устройство взаимодействует с POS-терминалом и другими элементами карточной инфраструктуры.

Технология широко используется при оплате картой с чипом и при бесконтактных платежах. Одно из ее ключевых преимуществ заключается в использовании динамических криптографических данных для конкретной операции. Поэтому простого копирования информации с EMV-чипа недостаточно для создания полноценной копии карты, способной проводить такие же EMV-операции.

Что означает EMV

Название EMV исторически происходит от Europay, Mastercard и Visa. Эти компании совместно разрабатывали первоначальные спецификации для платежных карт с микропроцессором.

Сегодня развитием EMV занимается EMVCo — международная техническая организация, которая разрабатывает спецификации и программы тестирования платежных решений.

Сейчас EMVCo управляется шестью международными платежными организациями:

  • American Express;
  • Discover;
  • JCB;
  • Mastercard;
  • UnionPay;
  • Visa.

Поэтому EMV сегодня значительно шире первоначального стандарта трех компаний.

Как работает EMV-платеж

При оплате карта или другое платежное устройство обменивается данными с терминалом по установленным правилам.

Упрощенно операция проходит так:

  1. Покупатель вставляет карту в терминал или прикладывает совместимое устройство.
  2. Терминал и платежное приложение определяют параметры операции.
  3. Проверяется возможность использования соответствующего платежного приложения.
  4. При необходимости выполняется проверка подлинности карты.
  5. Определяется способ подтверждения держателя.
  6. Формируются криптографические данные конкретной транзакции.
  7. Если требуется онлайн-авторизация, запрос передается банку-эмитенту.
  8. Операция одобряется или отклоняется в соответствии с результатами проверок.

Конкретный сценарий зависит от карты, терминала, платежной системы, параметров операции и настроек банка.

Чем EMV-чип отличается от магнитной полосы

Главное различие связано с тем, как используются платежные данные.

Магнитная полоса EMV-чип
Основные данные хранятся в относительно статичной форме Микропроцессор участвует в обработке операции
Скопированные данные исторически могли использоваться для изготовления поддельной карты Для операции создаются динамические криптографические данные
Меньше возможностей для криптографической проверки Поддерживается проверка подлинности карты и транзакции

При EMV-операции чип генерирует одноразовое криптографическое значение, связанное с конкретной транзакцией.

Поэтому перехват данных одной успешно проведенной операции не позволяет просто воспроизвести их как новую полноценную EMV-транзакцию.

Что такое криптограмма EMV

Криптограмма — криптографическое значение, которое формируется в рамках EMV-операции и используется для проверки ее подлинности.

При расчете могут учитываться параметры конкретной транзакции, поэтому результат связан именно с этой операцией.

В технической документации EMV встречаются разные виды криптограмм, например:

  • ARQC — запрос на онлайн-авторизацию;
  • TC — криптограмма, связанная с одобрением операции в предусмотренном сценарии;
  • AAC — криптограмма, связанная с отказом в проведении операции.

Обычному держателю карты знать эти обозначения не требуется. Важно понимать сам принцип: EMV использует динамическую криптографическую проверку, а не только передачу постоянного набора реквизитов.

Контактный и бесконтактный EMV

EMV поддерживает несколько вариантов взаимодействия с платежным терминалом.

EMV Contact EMV Contactless
Карта вставляется в терминал Карта или устройство подносится к терминалу
Чип физически соединяется со считывателем Обмен происходит по беспроводному интерфейсу
Операция обрабатывается по EMV Chip Specifications Используются EMV Contactless Specifications

В обоих случаях платеж строится на EMV-механизмах безопасности, но способ передачи данных различается.

EMVCo указывает, что и при контактных, и при бесконтактных чиповых платежах для каждой транзакции формируется одноразовый код безопасности.

EMV и NFC — в чем разница

EMV и NFC нельзя использовать как синонимы.

NFC — технология беспроводной связи на небольшом расстоянии.

EMV — набор платежных спецификаций, определяющих логику взаимодействия платежного устройства и терминала.

При оплате смартфоном технологии могут работать вместе:

NFC -> передача данных между устройством и терминалом

EMV -> правила обработки платежной операции

Например, смартфон передает платежные данные терминалу через NFC, а сама операция проводится в соответствии с EMV Contactless.

При этом NFC используется не только для банковских платежей, поэтому наличие NFC в устройстве само по себе не означает поддержку EMV-платежей.

Как EMV используется в Казахстане

Казахстанский рынок платежных карт интегрирован с международной карточной инфраструктурой. По состоянию на 1 июля 2026 года платежные карты выпускали 18 банков и АО «Казпочта», а в обращении находилось около 83,6 млн карт.

На рынке используются карты международных систем Visa, Mastercard и других платежных систем.

При этом в казахстанском законодательстве EMV не выделяется как самостоятельный вид банковской карты.

Национальные правила отдельно определяют, например, бесконтактную платежную карточку как карту, позволяющую проводить платеж с использованием беспроводной связи без физического соприкосновения с терминалом.

Для таких операций банк-эмитент обязан обеспечивать процедуры защиты от несанкционированных платежей.

Поэтому EMV является прежде всего международным техническим стандартом платежной индустрии, а требования Казахстана дополнительно регулируют выпуск карт, проведение операций и безопасность платежей.

Главное об EMV

EMV — семейство международных спецификаций, которое обеспечивает безопасное и совместимое взаимодействие банковских карт, мобильных устройств и платежных терминалов.

Название исторически связано с Europay, Mastercard и Visa, но сегодня спецификации развивает EMVCo, в которой участвуют шесть крупнейших международных платежных организаций.

Основное преимущество EMV-чипа перед магнитной полосой заключается в использовании криптографических механизмов и динамических данных конкретной операции. Это существенно затрудняет создание работоспособной копии чиповой карты из перехваченных платежных данных.

EMV Contact используется при вставке карты в терминал, а EMV Contactless — при бесконтактной оплате картой, смартфоном или другим совместимым устройством.

EMV нельзя путать с NFC, токенизацией, 3-D Secure или PCI DSS. Эти технологии могут использоваться одновременно, но выполняют разные функции.

EMV также не гарантирует абсолютную защиту от мошенничества. Пользователю по-прежнему необходимо защищать реквизиты карты, PIN, банковское приложение и коды подтверждения операций.

При сравнении финансовых условий также учитывают Кредитный лимит, Tokenization и Фишинг.