Коэффициент долговой нагрузки (КДН)
Коэффициент долговой нагрузки (КДН) — показатель, который помогает оценить, какая часть дохода заемщика приходится на обслуживание долгов. Он используется финансовыми организациями при рассмотрении заявки и анализе способности клиента выполнять новые обязательства.
По смыслу КДН близок к отношению долговых платежей к доходу. Чем выше показатель, тем меньший запас средств остается после обязательных выплат. При этом конкретный порядок расчета зависит от применяемых требований и методики кредитора.
Как это работает
| Параметр | Что важно знать |
|---|---|
| Долговые платежи | Платежи по кредитам, микрокредитам и другим обязательствам |
| Доход | Подтвержденные регулярные поступления |
| Результат | Доля дохода, которая уже направляется на долги |
Что важно учитывать
- действующие кредиты и микрокредиты увеличивают показатель
- использованные кредитные лимиты также могут влиять на оценку
- рост подтвержденного дохода уменьшает относительную нагрузку
- новый заем увеличивает будущие обязательные платежи
КДН не является единственным критерием решения. Кредитор дополнительно смотрит историю обслуживания долгов, стабильность дохода и общий риск клиента.
Пример
Если подтвержденный доход составляет 500 000 тенге, а обязательные долговые платежи равны 200 000 тенге, нагрузка уже занимает заметную часть бюджета. Новый кредит должен оцениваться с учетом будущего платежа.
На практике
На практике показатель или условие лучше оценивать вместе с реальным денежным потоком заемщика. Полезно проверить, как изменится бюджет при снижении дохода, росте обязательных расходов или появлении нового платежа. Такой сценарный расчет помогает увидеть риск раньше, чем он проявится в просрочке.
Связанные финансовые понятия
Для более полной оценки темы полезно учитывать DTI, скорингом, кредитным отчетом, кредитной историей, платежеспособностью, кредитным риском. Эти понятия помогают увидеть не только определение термина, но и его место в банковских, кредитных или инвестиционных операциях.
Главное о термине
КДН показывает не абсолютный размер долга, а его нагрузку на доход. Поэтому одинаковая сумма задолженности для двух заемщиков может означать совершенно разный уровень риска.